金融理财规划的流程(理财规划的源起与内涵)

2023年度CHFP理财规划师考试计划

理财规划的源起与内涵，诚然，理财是一个古老的概念，“理财规划”却毫无疑问是一个新名词。“规划”二字的增加，意味着“理财”由简朴概念发展到了具有较强复杂度的规范化阶段，从一个人人可为的日常事项转变为一个专业性较强的独立事项。理财规划这一概念的出现，本质上是经济增长与金融发展的必然结果，下面结合我国现实情况进行解读。

居民财富的跨越式发展

改革开放以来，我国经济增长创造了全球未曾有过的巨大成就。截至２０１８年底，我国国内生产总值(ＧＤＰ)总量突破９０万亿元人民币大关，人均可支配收入超过２８０００元人币。«中国国家资产负债表２０１８»显示，２０１６年末我国社会净财富总额达到４３７万亿元人民币，其中７３％归居民所有。再从财富类型上看，我国的居民财富构成已经告别银行存款＋不动产的简单模式，不仅证券、信托、保险等金融资产大幅增加，小众的另类投资品也开始崭露头角。居民财富的总量增长和类型增加，是理财规划概念得以提出的深层基础。

是我国理财工具快速深入发展的时期。财产管理是一个广义而宽泛的概念，这意味着理财工具不仅包括基金、保险等金融工具，还包括法律、税收等非金融工具。目前，我国理财工具无论是从专业性角度还是从复杂性角度看，都出现了系统性提升，具体来看，证券投资基金作为核心投资工具，其投资策略已从单一多头策略发展到中性、多空、宏观、事件驱动等多种策略并存的阶段，并且更为复杂的量化投资也蔚然成风；而在家族财富管理领域，信托这一涉及法律、税收、投资多个维度的复杂工具也得到初步应用。财产管理工具的发展变化，使理财不再适于人人自为，这是理财规划得以成为专业概念的直接基础。

理财规划的内涵界定

人们对“理财规划”容易形成较为局限的理解，常常等同于如何实现资产增值，而规范意义上的理财规划远远超出投资增值的范畴。理财规划，是根据客户财务状况与非财务状况，运用专业知识依托规范方法并遵循一定程序为个人(家庭)制订的一系列规划方案，力图实现个人(家庭)终身的财务安全与自由。理财规划基于人的生命周期展开，是一个努力达到终身财务安全与自由的长期过程。

一般而言，理财规划主要包括家庭日常财务规划、风险管理与保险规划、投资规划和家族财富管理等内容。据此，可以总结理财规划具有以下内涵:１.理财规划是一种综合性服务。理财规划必然涉及金融产品，但不是简单的金融产品销售。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户不同阶段的各种理财目标进行全方位、多层次、个性化的财务服务。

２.理财规划注重个性化服务。每个客户都有自己独特的财务状况与非财务状况，并且往往差异巨大，这意味着理财规划服务没有一成不变的模式，必须根据客户的具体情况进行个性化设计。

３.理财规划是一种长期服务。尽管特定时点的理财规划会以短期规划方案的形式表现，但这不是一个机械的方案。理财规划依托生命周期展开，是一项贯穿一生的长期安排，需要保持紧密的效果跟踪，并在重大时点和事件出现时进行相应调整。