哪种理财保险最好(平安2023年开门红｜高收益的理财新品，今年我们该选哪一款？)

大家好，我是懂保君。

“一步先，步步先；开门红，全年红”是保险业内盛传的说法。

“开门红”具体是指保险公司岁末年初特有的产品推广方式，重点推出一批具有收益较高、保本稳定、兼具理财特征的储蓄型保险产品。

当前距离2023年还有不到60天了，懂保君已经在朋友圈里看到代理人朋友们行动起来了，都在推广自家的开门红产品，目前以年金险等理财型产品产品为主，包括中国人寿、中国平安、泰康人寿等等。

那么，这些保险公司率先上新2023年开门红产品，收益到底如何？是否值得我们“先下手为强”呢？

懂保君这就帮大家评测一波，这次咱们先从平安保险的御享金瑞年金险、盛世金越尊享终身寿险、御享财富2023年金险这三款产品开始。

内容干货满满，看完就清楚该如何选择了，建议先点赞收藏起来。

话不多说，咱们先上产品对比表，看看具体保障责任如何。

可以看得出来，三款开门红产品有两款是年金险产品，一款是增额终身寿险产品，虽说产品形态不一样，但是都具有理财增值的作用。
具体产品保障和收益到底如何呢？咱们一款一款来看。

一、御享金瑞年金险

作为一款年金险产品，要判断其产品的保障是否真的优秀，主要还是产品的收益如何，比如产品的满期金返还多少，生存金或者特别生存金赔付多少，预计如果附加万能账户的话，产品的真实收益率能够达到多少。

很明显，御享金瑞年金险整体保障看似还不错，以上年金险产品该有的保障之外，基础保障还有轻/中症倍护金，算是该产品的一大特色了。

那么，产品的收益到底如何呢？懂保君按照30岁男性，每年交10万，缴费期是3年，同时搭配万能账户的情况来分析，看看真实的收益情况。

在固定领取这一块，从第35岁到38岁，一共领取了237754元。如果到期不打算领取的话，这些钱会转到万能账户里产生收益，以不低于1.75%的收益率进行复利增值。

那么，万能账户收益到底如何，咱们按照保险公司给出的三档不同的结算利率对比来看下：

1.75%的结算利率是保险公司承诺我们确定可以拿到的，4.5%和6%的结算利率要看保险公司实际收益情况，也许能拿到，也许拿不到。根据平安保险过往的实际情况来看，到期结算利率维持在4%左右，还是很不错的。

也就是说，如果以中档4.5%结算利率来看的话：

• 在保单的第20年，万能账户里累积有42万的收益；
• 在保单的第30年，万能账户里累积有65万的收益；
• 在保单的第40年，万能账户里累积有102万的收益。

当然，当前市场环境变幻莫测，未来能否保持4%的结算利率，以及具体到手能够拿到多少，不到最后一刻谁也无法知晓。

二、御享财富2023年金险

御享财富23和御享金瑞一样，也是平安的一款快返型年金，产品的形态是主险+万能账户。可以3/5年缴费，然后在第5-8年返还年金，返还的年金进入万能账户二次增值。

下面为了方便大家查看这款产品的收益如何，懂保君将御享财富23和御享金瑞以4.5%的结算利率放在一起对比，看看哪款产品能够更胜一筹。

由上图可知，御享财富23以中档4.5%结算利率来看的话：

• 在保单的第20年，万能账户里累积有38万的收益；
• 在保单的第30年，万能账户里累积有59万的收益；
• 在保单的第40年，万能账户里累积有92万的收益。

很明显，想比较御享金瑞来说，御享财富23整体的收益要少。比如在保单第40年的时候，御享财富23的账户里要比御享金瑞少9万多，差距还是有的。
不过，我们也要注意的是，御享财富23每年缴纳的保费也要少于御享金瑞，综合起来对比的话，在收益方面两者似乎相差不大，没有绝对的优劣势之分。

三、盛世金越尊享终身寿险
由前面的内容介绍可知，盛世金越尊享2023是一款增额终身寿险，和御享财富23、御享金瑞在产品形态上很不一样。

盛世金越尊享2023保障相对简单，除了有身故/全残保障之外，其另外一大亮点就是保额可以“长大”，而且是以3.5%的收益率恒定增值。

也就是说，你买了这款产品，身故和全残的保额从保单第二年度起，每年按照上年保额3.5%自动增加，持续递增，复利累计，即活得越久，最后可以领到的钱越多。
而且，这类产品还有3个特点值得一说：
1）确定性：合同确定有效保额按3.5%终身逐年递增，安全、稳定，符合追求稳定收益的投资客户的需求。

2）流动性：资金流动性高，具备保单贷款、减保功能，满足资金周转，养老储蓄金等特定资金规划需求。

3）安全性：具备资产隔离/传承的作用，设置投保人、被保险人、受益人，明确其权益，守护资金安全，满足资产代际转移的需求。
4）双被保人设计：支持双被保险人设置，父母之一+孩子，若父母之一和孩子同为被保险人，可延长盛世金越的年度保额及现价的增长周期，需传承时，可通过双被保险人变更为单被保险人，让爱与财富智慧延续。

可见，相比较御享财富23和御享金瑞我们不一定能够得到我们期待的收益，但是投保盛世金越尊享2023的话，未来我们能够拿到手多少收益，都是确定好了的，不管未来市场环境如何之差。

四、懂保君总结

不管是买带有万能账户的年金险还是增额终身寿险，当我们在挑选产品时一定要综合来看，不仅要考虑的产品本身保障如何，也要考虑自己现有的预算和对未来收益的期待。
如果您目前手里有一些闲散资金，想要更高一些的收益，那么可考虑配置一款带有万能账户的年金险。不过，再优秀的万能账户，都要面对未来利率下降带来的收益下滑风险，因此，如果你不想承受这种风险，锁定终身且确定的3.5%收益的增额终身寿险是你的不二选择。

总而言之，没有完美的产品，只有适合自己的产品。每个人的需求都是个性化的，不同的需求适合不同的产品，如果您不清楚自己适合哪些产品，欢迎在懂保汇平台找专业代理人线上一对一咨询，平台上有经过筛选的全国各地的保险代理人，可以提供免费的保险咨询服务，让您省时省力又省心。