全职太太理财(高收入全职太太家庭 怎样破解理财难题（四）)

2.保险规划：

在这个家庭里面，黄先生是家庭的经济支柱，所以黄先生的个人保险规划最重要，须对其保险需求进行仔细的分析。幸好黄先生已投保寿险75万元，假设黄先生出现意外，黄太太获得75万元的赔偿，剔除小孩教育金费和偿还住房贷款30万元后，剩下的资金基本能维持其太太退休后的生活开支。

考虑到黄先生家庭目前财务负担过重，暂时不考虑为其妻子投保养老险，不过其妻子如参加工作，可考虑购买保费低廉、保障程度高意外险。

3.居住规划

由于黄先生家的房产属于自用资产，房产的增值虽然会使家庭资产负债结构比率得到改善，但并不能为他们带来理财收入，不会对他们家的理财方向产生重大的影响。但是如果当前因房价大幅上扬而开始计划换购屋，即售出现有住房同时购入一较低房价的住房，获取盈利用于偿还一部分房贷。考虑到大笔的装修费用，还需耗费很多精力周旋于看屋交易及装修事项，生活质量同时会有所下降，因此不建议采用此项计划。即便客户的生涯规划里有换购屋的计划，我们建议其选在退休后，小孩在外地学习工作的时机。因为此时现住装修成本已基本折旧完毕，住房需求有所改变，可以选择设施环境幽静、空气清新的市郊社区购房颐养天年。

综合建议

1.根据对黄先生家庭详细的财务诊断，我们认为黄先生需要对其家庭财务状况进行调整，主要通过开源节流来改善家庭的财务情况。一方面建议其太太出来参加工作，增加家庭收入；另一方面，改变平日支出大手大脚的习惯，节省日常开支，合理控制家庭支出。

2.黄先生原有生息资产过少，因此不考虑对原有生息资产的配置。而是将投资规划的重点放在财务情况调整后家庭每年的结余也就是年储蓄额的配置。

3.在投资规划中，由于子女教育与退休金的理财目标都在10到12年完成的，因此进行整体规划，以收益为优先，兼顾安全与流动为考虑的方向。在具体投资品种的选择上，我们建议在备足3个月的收入为紧急备用金存入银行后，其它部分的人民币存款则选择稳定收益的人民币理财产品；而在债券投资方面以债券基金为主；股票基金可以采用定时定额的投资法，投资于2-3个在业内有良好口碑基金公司推出的业绩稳定的股票型基金。

4.分析黄先生家庭财务情况，我们建议通过增加家庭收入来降低风险，并为其太太购买低保费高保障的保险。一般来说保障型的保险保费低廉，而理财型保险则保障能力相对有限，根据黄太太没有职业收入的特点，建议其选择终身重大疾病险、附加意外伤害险和住院补贴险。