有那些理财产品(四大银行集体下调存款利率，正式告别“3时代”；利率下调后,还有哪些理财方式适合投资)

银行又双叕降息了。今日，四大银行集体官宣下调存款挂牌利率，其中，活期存款利率从此前的0.25%下调至0.2%。2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期定期存款利率下调15个基点至2.45%，5年定期存款利率下调15个基点至2.5%。这也是自去年9月以来，国有大行定存利率又一次集体调整，自此，各行挂牌利率全部降至2.5%及以下，执行利率则正式告别“3时代”。

银行挂牌利率进一步下调

今天一早，工行的客户经理就在朋友圈贴出了最新的利率通知。调整后的挂牌利率，3个月整存整取挂牌利率为1.25%；6个月整存整取挂牌利率1.45%；1年整存整取1.65%；2年整存整取2.05%；3年整存整取2.45%；5年整存整取挂牌利率则为2.5%。

杭州柳女士称，自己在2天前已经得到银行定期存款利率下调的风声，赶在此次利率下调之前把30万的本金一次性全部存入，3年期定存利率被锁定在3.2%，可以说“赶上了末班车”。而现在3%的执行利率已经变成一种奢求。

农业银行相关人士表示，“除调整存款挂牌利率外，银行还对6月8日起新开办的两年期及以上期限的定期存款（含大额存单和银利多）的最优惠利率水平（指存款利率上浮上限）作了调整，以反映市场利率形势的变化，具体情况可咨询我行营业网点。”

除了传统意义上的四大行外，交通银行和邮储银行也相应下调了存款挂牌利率。其中，活期存款利率从此前的0.25%下调至0.2%。2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期定期存款利率下调15个基点至2.45%，5年定期存款利率下调15个基点至2.5%。

此外，美元定期存款根据不同期限和不同规模亦有调降，5万美元（含）以上的1年期定期美元存款利率不高于4.3%。部分银行还调整了计息方式，由此前的基于Libor测算变为以挂牌利率为基础结合加点上浮的模式。

银行存款利息还会进一步下降吗？

“本次银行存款利率调整幅度较小，后续仍有进一步下降的空间。”中泰证券研究所所长戴志锋表示，在居民超额储蓄高增、消费复苏较慢、银行息差压力等多重因素叠加的背景下，监管层和银行都有动力推动存款利率下调：一方面监管层有动力持续推动存款利率下调，以保障银行合理利差，从而增加银行支持实体经济的动力；另一方面，资本市场和理财市场缓慢回暖，居民避险情绪仍处高位，存款规模持续增长，在负债端揽储压力较小的基础上，银行自身也有动力下调存款利率来保障合理利差。

据戴志锋测算，若按照人民币活期存款利率调降5个基点，部分定期存款利率下调10个基点；5万美元（含）以上的1年期定期美元存款利率不高于4.3%等计算，大致可缓解行业负债成本3.5BP以上，其中人民币存款利率下调中，国有大行和农商行受益更大，国有大行和股份行对美元存款利率调整更为敏感。

对于此次大行新一轮存款利率下调，中信证券银行业首席分析师肖斐斐指出，当前新发贷款定价低位运行，存款自律定价机制仍有发挥作用空间。一方面，前期调降挂牌价有助负债成本节约，降低息差下行速度；另一方面，后续存款定价仍有政策空间，可以帮助实体融资成本保持低位。

当然，银行存款利率下调对于储户而言整体不是什么好事，对此，杭州相关国有银行理财经理建议，“在利率下行的背景下，如果投资者对于未来的经济状况比较悲观，那么可以锁定一些相对期限较长，现阶段利率相对较高的产品，比如五年期的定期存款、大额存单等，以避免远期利率低于现阶段利率，或者自己的理财产品到期后找不到同等合适的理财产品。其次，对于风险偏好低的储户而言，可以选择其他具有一定替代性的产品。如货币基金、纯债基金、银行现金管理类理财工具（如银行各种宝宝类产品）、同业存单、指数基金等。与银行存款相比，这些产品虽然不具有保本的性质，但在风险性、流动性与收益性方面，与银行存款类似。”