作为专注于保险科普的互联网平台，感谢@头条金融邀请回答保险理财相关的问题，下面就和大家一起回顾一下这 8 个问题，相信大家也会有不少的收获。

问题1、我们经常所说的保险理财是什么？

保险有理财功能，相信大家都不陌生。

每当过年过节，总有卖保险的朋友给我们推销理财保险产品，具体就是缴费几年后，之后可以一直领钱的那种。

很多销售人员会介绍到，这类产品可以用来做 “教育金、养老金、祝寿金” 等用途，而且演算的收益也十分诱人。

如果微信里有做保险的朋友，难免还会刷到朋友圈或者群发的消息，比如：

其实，这些收益都是不确定的，我们看到的往往是最理想的情况，实际上根本就无法实现，也没有几个人能真正明白这里面的学问。

深蓝君认为，像这种保险 95% 的人都是不适合的，如果你连基本的保障都没有做足，比如 意外险、重疾险、医疗险、定期寿险，而先花大价钱去买一份理想型保险，是很不理性的。

2、和银行理财相比，保险理财的风险如何？优势又在哪里？

很多人去银行办业务时，会被推销理财产品。

由于大家对银行有天然的信任感，可能合同条款都没看清楚，就会签名购买。

其实，银行不仅卖自家的理财产品，也会代理售卖保险理财产品，银行大厅常会设有【综合金融平台】，这就是代理销售保险、基金、信托等其他金融产品的。

不管是保险理财产品还是银行理财产品，其实都是低收益投资方式，但保险理财产品的流动性普遍更低，大家在银行买理财产品时，一定要看清合同，不要混淆。

如果要问，保险理财有什么优势？

那就是低风险，比较安全。但低风险的代价就是低收益，长期来看，理财险的收益大概为2%-4%；短期来看，可能连通货膨胀都跑不赢。

3、银行营业厅经常有人向老人推荐保险理财，宣传其收益率高、风险小，如何看待此事？

银行在很多老年人眼里，是最安全放心的地方。

老年人的风险识别能力往往很薄弱，很容易就被忽悠购买不适合的产品，也许自己都不知道买的原来是一份保险。

保险是低收益、低风险、低流动性产品，业务员给我们演示的收益，往往是最理想的情况，实际上根本就达不到。

分享一个案例：

2 年前，B 女士听信银行工作人员介绍，花 840 万买入“利率高于定期存款，5 年后还本付息”的理财产品。

本以为自己做了一笔聪明的投资，没想到在续费时却被告知这是一份保险，而且本金需要 108 岁才能取回。

平心而论，这种案例并不能说明银行就是不靠谱的，但可以说明，各行各业都可能存在不专业的从业者，因利益驱使导致各种销售误导行为。

作为消费者，我们能做的就是擦亮自己的眼睛，教会家人防范风险。

4、有理财属性的保险产品，一般来说更偏向于保障还是更偏向于收益？

保障归保障，理财归理财！

可以这样说，一般带理财性质的保险，往往保障功能极低。

说到这里，大家应该会想到返还型重疾险或分红型重疾险。从目前的现状来看，这类保险大多保障不充足，而且所谓的返还和分红，需要花更多的钱来买单。

对于保障很好，收益很高，价格很亲民的保险产品，可能只有童话里存在。

5、该如何分辨，我们买的是保障类型的保险、还是理财型保险？

经常有朋友反映，自己买了份保险，但不知道是什么？

其实这种情况还挺普遍的，毕竟保险合同条款全是字，很多人没有耐心看完，购买完后就束之高阁。

而且有的保险还会涉及人情单，是朋友亲戚哄着骗着买的，自己对里面的内容也一无所知，即使出险了，当然也不知道能不能获得理赔。

对于是不是理财型保险，其实有一个很简单的技巧：你只要知道，这份保险是不是可以定期领钱？如果能领钱，就是理财型的了。

如果别人在跟你推销理财险时，也是会不停的跟你说，什么什么时候能领多少钱...

而保障型保险，只有发生理赔了，才会获得一笔理赔款。常见的保障型保险就是我们常说的，重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。

真心期望所有人都能买到自己合适的保险，但又永远都用不上保险。

6、对于消费者来说，消费型保险、储蓄型保险、理财型保险，应该如何配置？有哪些需要注意的问题？

在《科学投保五大原则》中，有很重要的一条"先保障、后理财"，所以买保险应该以保障为主。

如果预算有限，可以考虑消费型保险，这类保险投保灵活，可以自由选择是保障到 70 岁还是终身，是否带身故责任，而且大多可以 30 年缴费，整体保障很实用，价格也便宜。

如果预算充足，追求保障齐全，你也可以考虑储蓄型保险，这里产品保障更全面，还可以多次赔付，保障至终身。

不同人的家庭情况不同，适合的保险产品肯定会存在差异。关于理财型保险，个人认为购买前，应该满足以下条件：

1、家人的保障类保险（重疾、定寿、医疗等），是否配置充足 ？

2、保障型保险的保额是否足够高？能有效抵御未知的风险 ？

3、你是否有一笔闲钱，想通过保险稳定的增值 ？

如果你满足这三点，我觉着你可以选择一款相对不错的理财险试试。

7、如何购买保险理财产品，需要注意哪些合同条款？

最常见的保险理财就是买年金险了，对于年金险来说，非常重要就是万能账户了。

一般来说，万能账户有两个收益率：

1、保底利率：这是保险合同中白纸黑字写明的，100% 确定的最低收益率，目前监管规定不得超过 3%；

2、结算利率：每个月都会在保险公司官网公布，也就是每个月的实际利率，一般会大于保底利率，也具有一定的参考价值。

在挑选万能账户时，保底利率、结算利率肯定是越高越好。另外，也可以关注以下这两点的费用差异：

• 初始费用：向万能账户里存钱扣除的手续费；
• 领取费用：从万能账户里领钱扣除的手续费。

不同产品也手续费也是不同的，肯定是收取的手续费用越少越好，这些在合同里面都会写明。

不得不说，很多人对“分红” 这两个字很感兴趣，甚至有人认为，买了带分红的保险，就变成了保险公司的股东，其实完全是想多了。

在合同中明确写明：保单红利是不保证的，在极端情况下，可以一分钱不分。即便保险公司赚得盆满钵满，我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。

就个人而言，那些写在合同条款里能 100% 确定的东西，可能更值得关注。

当然不是说分红就一定不好，但大家应该正确认识分红的不确定性，如果你对某一家公司的分红特别有信心，相信对你来说也是不错的选择。

理财型保险往往比一般保障型保险要复杂的多，建议大家在挑选时耐心选择，不要买菜时为了几毛钱斤斤计较，买保险却闭着眼睛瞎买。

8、如果购买保险理财之后想退保，损失大吗？退保前的收益能拿回来吗？

有的人高高兴兴买完年金险后，自以为里面的钱，想领就能领，想领多少就能领多少。事实真是这样吗？

我们先来看看保监会的规定：

【保监会 2017【134】号文件】

两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的 20% 。

所以前 5 年，你一分钱也领不了，而且 5 年后领的钱也会有限制。

如果发生紧急情况急需用钱，就只能选择提前退保，而退保只能拿回现金价值，难免会造成不少损失，可能连本金都拿不到。

从大多产品来看，年金险在前 8-10 年都是亏钱的。

而前几年返还的钱，表面上好像是“收益”，实际上就是我们自己所交的保费。这些钱还没来得及投资增值，就又回到了我们手上……

年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年……

所以，在购买年金前，一定要想清楚，买理财险的这笔钱，应该是长期用不到的闲钱。

更多关于保险理财、年金险挑选问题的文章，欢迎点击我头像，私信回复：理财。

1 对 1 保险咨询服务正式上线，请点击“了解更多”↓