太平洋理财分红保险(连环夺命CALL，15万存十年收益仅3万多，太平洋保险被指过度营销)

文|韦航

近十年来，保障意识在全国逐渐普及，保险公司的产品也五花八门。

而保险业务员为了业绩，过度推销的现象业也引发了用户和保险公司之间的纠纷。

有人戏称，在保险业务员的朋友圈里：万般皆下品，唯有保险高。

但国内部分保险产品却留着大坑。

01

近日，新浪财经的新浪金融曝光台，收到了北京李先生的投诉。

2008年11月底，他在中国邮政储蓄银行北京昌平支行，购买了一款名为“红福宝两全保险（分红型）”的太平洋保险产品，连续缴纳五年，每年交三万元，期限10年。

上图为李先生展示的当时“红福宝”宣传页

当时业务员着重向他推荐“红福宝”这款产品，称收益更高、十年后本息合计可以翻倍。

2018年11月底，保险公司向李先生返还了本息和分红。

李先生查询了账户后傻了眼，太平洋保险返还的本息和分红只有18.2万。

15万元现金投资理财十年，本息只有 18.2万元，算下来年化利率仅有2%。

这远远低于银行定期存款的利率水平，这与当初银行业务员承诺的收益相去甚远。

在他提出收益低于预期的疑问后，太平洋保险客服对其表示，愿意在现有收益的基础上额外给予1万元补偿。

但李先生并未同意，协调无果情况下，李先生选择了向银监局投诉。

根据新浪财经的描述，首先“红福宝”的产品介绍上，首先只字未提是“保险”产品。

其次收益计算方式是“保底+固定回报10%+预期回报+复利3.7%”，但根据保单合同，到期本息=生存保险金+满期保险金+保单红利。

宣传单中关于“固定回报10%”收益部分，在保单中其实是以“生存保险金 ”的形式核发。

根据保单合同计算，生存保险金总计为：3万元*10%*5=1.5万元。

关于满期保险金，则按照约定的基本保险金额的相应倍数给付满期保险金，满期保险金为：3万元*4.5=13.5万元。

关于保单红利，保险公司每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，保单红利是不保证的。

宣传单页上“复利3.7%”的内容，将复利生息的范围从“保单红利”扩大至“保险金额”，有点故意混淆概念、误导投保人的意味。

新浪金融曝光台致电了李先生购买保险的邮储银行昌平支行，相关工作人员表示会转告负责人，并让新浪金融曝光台留下联系方式后便匆匆挂断了电话，截至发稿，新浪金融曝光台依然未收到银行的回复。

在2012年的年报中，红福宝曾是中国太保的业绩拉动的拳头产品，当年保费收入166亿元。

而在2010年，就有消费者投诉红福宝。

大众网曾报道一位消费者到银行存款时，被工作人员误导购买成了太平洋保险。

不仅没有给用户带来高于行利息很多的分红，且因事急用钱时连本金都无法取出，太平洋人寿保险以“有录音”为由不予退保。

02

去年11月份，银保监会官网列举了6类典型案例，其中半数案例与销售从业人员误导消费者、违规销售保险产品有关。

究其原因在于尽管中国的保险市场鱼龙混杂。

自1992年，友邦将代理人制度引进中国以来，保险代理人人数不断增长，至今保险代理人的数量已经接近900万。

这一口碑不佳、饱受诟病的庞大群体，始终未能如外界期待一样，实现自我净化和升级。

传统代理人营销模式一直具有“路径依赖”和“劣币驱逐良币”两个特征。

将近900万的“层层叠叠”的个人代理人架构，已经形成了既有的利益分配格局。

销售外勤体系中，总监、经理、主任和业务员的收入依次由下级代理人的贡献支撑着。

内勤员工体系中，保险公司从高管到员工的收入，也依赖于所在机构代理人的保费收入。

所在机构的保费和新业务价值，都需要达到既定指标，否则相关人员的收入和职位前景堪忧。

大多数保险纠纷来源于，用户并不迫切的保险需求，和业务员极其迫切的业绩需求之间的矛盾。

那些频繁使用这些话术的代理人，必然会获得更快的签单效率和佣金收入，而不屑于做这类低节操事情的人就会被定期考核淘汰出去。

所以，传统代理人市场实质上是一个“劣币驱逐良币”的市场。

而对于理赔，绝大部分时候，中国保险业的产品都是属于销售和售后理赔相分离的。

即使0等待期，很多时候会发现风险集中出现在承保期间的后段。

以佣金为导向忽略需求角度销售产品、在拜访与热情中仓促成交、为了承担诱导被保险人带病投保等。

这直接导致的就是买错了保险，不能理赔。

03

近年来保险业也插上了互联网的翅膀，但在中国银保监会的报告中，2018年互联网保险投诉直线上升，同比增长121.01%。

保险行业在享受互联网的便利性的同时，也在侵害着消费者权益。

在315来临之际，新浪金融曝光台接到了一起投诉。

河北张先生在国寿财险购买车险后，多次接到声称与中国人寿合作的礼品公司电话，催促去现场领取礼品。

很显然，国寿财险泄露了用户的个人信息。

无独有偶，在新浪金融曝光台，一位广东吴先生举报，自己从未在阳光保险办理过任何业务，但一直接到阳光保险连环夺命CALL。

客服人员无休止的说着保险话术，无视用户的困扰。

在惹恼用户的情况下，客服人员甚至还对他说出了侮辱性词汇。

国内的保险行业还处于野蛮发展的阶段，而在国外，对于保险人的个人信息有着具体而严格的规定。

如日本《个人信息保护法》，对于泄露公民的个人信息行为有严格的处罚措施。

保险公司搜集、使用保险消费者的个人信息前，需要对信息使用时间、目的、范围做出说明，且用户拥有修改、删除信息等权利。

同时，采用列举式的方式规定搜集、使用个人信息的范围，并设置专门的监督机构，对利用消费者个人信息的行为加强监督。

有业内专家指出，在未出台专门《个人信息保护法》的情况下，可以在现行《保险法》中增加保险公司泄露个人信息的赔偿责任。

指望互联网保险机构主动保护消费者权益，并不现实。

04

未来十年，新兴市场仍将是驱动全球经济及保险行业发展的重要引擎。

到2030年代中期，中国势将成为全球最大的保险市场。

而互联网保险一些新的风险类别正在出现，比如黑客攻击，网络欺诈、客户隐私泄露等 正在以每10%-15% 的速度不断增长。

保险欺诈也层出不穷，呈数字化、专业化、隐蔽化、高科技化，保险消费投诉也随之增长。

实行更为精准的定价、更有效地接触到潜在消费者、优化理赔过程、提升客户服务，这些

都是保险机构青睐互联网科技的初衷。

但在快速发展和激烈竞争的过程中，不少保险机构丢失了“初心”，从而给消费者权益保护和行业健康发展带来了风险。