国家鼓励理财线上线下(“拼团理财”重现江湖 加大揽客力度背后存在合规问题？)

“拼团理财”重现理财江湖。

近期，多家中小银行相继推出银行理财、贷款的“拼团”活动。为了吸引客户，部分银行在“拼团”活动中写明，只要找到“搭子”一起购买理财或信贷产品，就能获得不同价位的电商购物卡等。

但也有银行在推出相关活动之后又删除了相关活动推送内容。有业内人士告诉贝壳财经记者， 这种类似于拼团的活动形式，在前几年已经出现过，主要目的是为了加大揽客力度。但这种形式或存在合规问题，并非推广揽客的良策。

“拼团”买理财可获景点旅游、购物卡等还可线下拼团授信

7月以来，多家中小银行推出了“拼团理财”活动。

以安徽某银行近期推出的“拼团理财”体验活动为例，该银行针对未在该行购买过理财、基金产品的客户，推出了参团人员达到20人次以上，即可参与抽奖，奖品有景点两日游、500元汽油卡、伴手礼等。

同样地，江苏某城商行也在7月份推出“拼团理财、生财聚财”活动，组团成功最高可得600元京东E卡。

不过，贝壳财经记者近期查看相关内容时发现，上述两家银行微信公众号已删除相关推文。据贝壳财经记者了解，这些活动目前已经停止。

“拼团”的不仅只有理财，部分银行还推出了线下拼团授信的活动。

如河南邓州某农商银行发布了“夏粮拼团贷”活动，面向从事夏粮收购的个体工商户、小微企业主新客户。优惠主要体现在利率降低，单个申请300万（含）以下经营贷款年利率是5.5%，结伴成团的年利率为4.5%。不过，该银行亦在近期删除了相关推文。

此外，河南郑州某银行亦在此前推出线下贷款拼团活动，同一优质单位客户3人成团，一年期年化利率3.6%起（单利）；三年期年化利率3.8%起（单利）；五年期年化利率4.2%起（单利）。成都某农商行在海报中标注“成本低、提前还款无违约金，团办利率可低至3.65%”。

“拼团”模式或存合规问题可能降低客户准入标准

银行推出“拼团”活动，本意在揽客。这种类似于“拼多多”的推广方式早在2020年就有了。当时也一度刮起一阵拼团的旋风，以拼团理财为例，部分银行推出了拼团人数越多，对应的业绩基准利率就越高的优惠活动。但由于涉及刚性兑付争议，最终被监管部门喊停。

有多位业内人士指出，这次“拼团”活动亦涉及合规问题，这也是部分银行在推出相关活动后又删除相关内容的重要原因。

“这次银行拼团活动措施和三年前完全不同，避开了产品刚兑争议。”金融监管资深专家周毅钦认为把客户从理财产品中获得的或有拼团福利换成了直接券卡奖励或代金权益，和理财产品最终收益完全脱钩。但这也无法避免出现违规问题。

在周毅钦看来，银行此次推广之后，理财公司相当于代销机构出一笔营销费用来拉新客拉规模。但这样的做法依然明显违规，不管是银行理财领域还是公募基金领域，都是明确不允许采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品。

根据2018年发布的理财新规，附件中的销售管理要求明确了商业银行从事理财产品销售活动，不得采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品。同时，2021年发布的《理财公司理财产品销售管理暂行办法》，再次强调了理财产品销售机构从事理财产品销售业务活动，不得提供抽奖、回扣、馈赠实物、代金权益及金融产品等销售理财产品。

此外，招联首席研究员董希淼亦指出，通过拼团模式，可能会变相降低客户的准入门槛，让原有的风控措施效果降低甚至失效。对于消费者来说，还是需要根据自身实际需求来购买理财产品或者申请贷款，不能因为拼团有福利便直接参与。对于银行来说，适当推出促销手段可以理解，但需注意在依法合规的范围内，不能变相降低必要的标准和准入条件。

新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 刘军