家庭理财心得(家庭理财计划应该如何制定？)

全民都在晒支付宝账单！没想到自己这么有钱？

作者：知识星球找老齐的读书圈

最近，支付宝账单的截屏刷的到处都是，朋友圈和微博上几乎随处可见，大家的配图留言几乎都是一个意思，没想到我这么有钱。也没想到，自己2019年花了这么多钱。更逗比的是，很多人说，一年才赚10万，支付宝告诉我支出了15万，自己实在难以接受。然后支付宝还会给你个总结，花的最少叫做天赋异禀，花的一般叫做勤勤恳恳，花的最多的叫做朝气蓬勃。

按照官方说法， 支付宝发布的2019年度账单中包含许多数据，将消费支出数据分为居家生活、穿衣打扮、吃吃喝喝、学习与健身、休闲娱乐、交通出行、通讯快递等种类列出。不少人都发现，居家生活，穿衣打扮上花费极多，但是自己并不记得到底买过什么，有人还被冠以吃货的名字，一年对外卖小哥说了几百次谢谢，意思就是他在吃吃喝喝上消费过大，或者说明他至少天天在点外卖。

那么问题到底在哪？为什么支付宝账单的数字，跟大家体会不一致，蚂蚁金服回应说，总支出不代表总消费，今年他们记录的是总支出，并非大家花了多少钱。具体来说比去年增加了投资理财，金融保险，人情往来，公益慈善和转账充值，但这些地方，不代表你花钱。比如你的钱都去买了余额宝，其实是你把钱存起来了，但是支付宝就会显示为你的支出，甚至你从支付宝，往自己的银行卡去转钱，在支付宝看来也是支出，而他并不会显示收入，所以你要创造一张首富的账单并不难。只需要不断的从银行卡转到支付宝，再从支付宝转到银行卡。转一圈，你的支出就翻了一倍。倒腾几次，你的支出就非常大了。但其实还是那些钱。

另外，如果你在淘宝和外卖上消费，退款也不折算，换句话说，你买一件衣服不合适退了，然后再买，这在支付宝账单里显示就是两笔支出。如果你买的东西贵一点，或者你这一年退货多了一点，肯定支出也是会增加很多。

所以，支付宝的这次账单统计，其实很不科学，不算收入，也不扣减成本，只算支出，这才搞得大家是一头雾水。支付宝的本意是制造玄幻的效果，让大家感觉很有钱。能够炫富一下。但最后适得其反，表现出来的反而是不专业。和一片质疑的声音。我们总说金融的背后是信用，是严谨。支付宝这次虽然引爆了话题，但是显然并非会什么正面的口碑。所以你就把他看成是一场营销活动就好，他就是想告诉你，你看我支付宝多能管钱，给你年薪10万的，都管出了年薪20万的效果。让你觉得倍儿有面子。

不过，这个账单的思路确实是对的，即便没有支付宝这么瞎捣乱，我们每个人也应该树立一个正确的理财思路，在一年底的时候，也应该算算自己真正的账单，起码这一年的总收入多少，总支出多少？储蓄了多少，投资了多少，在什么地方花费较大，自己心里应该有个数，都说你不理财，财不理你，理财不是让你去拼命的买P2P，生活中点点滴滴都是理财，不光赚钱要有计划，花钱也要有计划。把钱都用在有用的地方，花的更加有效率，这才是真的会理财。

之前，我们也给过大家一个家庭理财方案，最简单一种配置叫做标准普尔资产象限图，说的是一个家庭的钱，应该分为四个部分，第一部分是短期消费，也就是3-6个月的生活费，这部分钱只能放在货币基金里，因为随时要用，也不能有损失，第二部分是保命的钱，一般都是保险支出，或者是家庭重大开支。这部分占20%，第三是保本的钱，追求的是安全稳定持续增长。比如债券，固收等资产，也可以用我们的3331组合。这部分占比比较大大概是40%，最后才是钱生钱的部分，还剩多少钱都可以放在这部分，主要就是股票等长期权益资产的投资。基本上要10年不用的钱才能放在这里。至于放多少，每个家庭情况不一样，如果你家收入比较低，短期支出压力较大，那么长期投资的钱估计就很少。相反如果你是高收入家庭，用于生活支出的钱比较低。那么就可以比例拿出更多的钱去投资了。

当然，如果你要想学习理财，或者把钱花的更有效率，那肯定需要节约第一部分的短期消费，精算第二部分保障的钱，扩大最后一块长期投资的钱。这就是最简单的理财之道。那些所谓的月光族，其实就是第一块短期消费比例太高了。花费了很多不必要的支出而已。你要真想改变，老齐教你一个好方法，就是记账，你把每笔支出都记下来，然后月底的时候，对照查看，这时候你自然就知道，该从哪些地方节约了。给自己一个强制的任务，对照着每个月的账单，在不影响生活质量的情况下，砍掉5%的消费，直到完全砍不掉了为止，通常都可以持续几个月，也就是说你能在自己的开支中砍掉20-30%的无效支出，没什么太大问题。而这笔钱就可以转成储蓄，甚至转成长期投资。所以理财是一门技术，也是一项习惯，当你掌握这门技术，拥有这个习惯之后，你的人生将会因此大为受益。