新婚夫妇理财(结婚后钱要放在一起用吗？研究说可以，但一定要注意这一点——)

最近收到一条后台留言：

“KY君，我和老公结婚后在花钱上一直有很多矛盾。恋爱的时候，我们基本都是各花各的，偶尔他为我多花一点，我为他多花一点，也很少计较。

结婚以后，家庭共同开销的部分越来越多，有时谁支付了大头的钱，会觉得有些不舒服，吃亏了。比如之前我们出去旅游，他花了机票钱，就一定要我付住宿钱还有吃饭的钱，不然他就嚷嚷不公平。

于是我就提出了「财务合并」，把两个人的钱放到一起用，这样不就公平了。结果我老公很是迟疑，觉得这样他就没有财务自由了，不愿答应。结果这个月末，我们又因为谁又多出、谁又少出了家用而吵个不停。

实在太心累了，感觉感情迟早要因为这个花钱的事情吵没了。不知道KY君有没有什么好的建议。”

其实，困扰这位读者的，是所有夫妻结婚后都需要面对并达成一致的问题。目前主要有两种观点：一些人认为财务合并好，一起赚钱一起花更有家人的感觉；另一些人则坚定地认为亲夫妻也要明算账，尤其是消费观差异过大的夫妻，就要自己赚钱自己花，这样才不容易因为花钱的事情吵起来。

听起来这两种观点都很有道理，那么到底夫妻财务是合并好？还是不合并好呢？今天一起来看看心理学研究怎么说。

研究发现，

财务合并的夫妻会更幸福、

关系也更长久

不少研究者也有类似读者留言的疑惑，并且还通过调查发现，金钱已经成为伴侣之间争吵的最主要原因之一（Amato & Rogers 1997; Dew et al., 2012）。

为此，有研究者做了一项为期两年的跟踪研究来比较不同财务状况下，夫妻关系质量的变化（Olson et al., 2023）。

研究招募了230对新婚及刚刚订婚的夫妻（均为 ta 们的首次婚姻），并在 ta 们开始共同的婚姻生活时开始记录相关数据。

230对夫妻被随机分配进入了不同的三个组别，第一组为夫妻双方财务独立；第二组为夫妻财务合并；第三组为对照组，由夫妻双方自由决定如何管理财务。

实验开始后的两年内，研究者收集了6个时间段的夫妻的关系质量数据。

结果发现，在婚后半年左右，财务合并的夫妻的关系质量就开始逐渐高于其余两个组别，而到了2年后，则显著高于其余两个组别。

研究者认为，这可能是因为财务合并提升了双方财务目标的一致性和透明度，以及双方对于婚姻的共同理解。

也就是说，财务独立的夫妻看待自己在婚姻中的支出时，更多抱有的是一种“我付出太多，你付出太少”的不公平竞争心理。而那些财务合并则可以帮助夫妻们转变心态，变成“我们”一起把家建设得更好，两个人都生活得更舒适的“我们”心理。

不过，研究者也承认财务合并，并非完全没有风险。合并财务会一定程度地降低双方的独立性，如果你对伴侣的了解还不够深厚，或是你们之间存在着较大的权利不平等，那么财务合并后账户完全归ta管理，可能会带来一定的风险。所以研究者建议，财务合并最好是建立在双方对彼此都有足够的了解和信任的基础之上。

财务合并是从哪些方面

给夫妻的关系带来好处的？

既然研究结果已经表明夫妻财务合并是一项有利于婚姻关系的举措，那么它是如何实现这一点的呢？

• 财务合并促进了财务和谐，进而提升了关系质量。

财务和谐（financial harmony），意指伴侣对 ta 们处理和讨论金钱的方式的满意程度。

研究发现，在财务合并的夫妻组中，财务和谐解释了大约75％的关系质量（Olson et al., 2023）。简单来说，就是财务合并后，夫妻双方可能对于家用支出不再发生高频率的争吵，更认可每一笔共同的支出，因而获得了财务和谐，极大程度上影响和促进了关系的质量。

• 财务合并改善了单人承担家用支出时的感受。

一个人给家里花钱时，总会有一种“怎么又是我出钱”的不快感。尤其当花钱是被要求的时候，这种不快感会格外突出。即便最终算下来是持平的付出金额，双方心里也容易有嫌隙。

当每次支出更换为从共同账户支出时，这种感受会得到明显的减弱。双方会意识到，这个钱是我们一起花的，两个人共同承担了花销。于是，双方在财务上的和谐度也得到了维系，关系也就不再容易因为一方花多、一方花少而出现矛盾或破裂。

• 财务合并促进了伴侣财务目标的一致性。

以前都是各管各的，彼此对每个月预计的开支都是自己的事，所以双方常常没有一个共同的财务目标，或是自以为双方有一个共同的目标，结果等到要支出家用时，才发现对方根本没有这个预期，于是也就拿不出钱。

财务合并促进了夫妻支出的透明，这样的公开性会使得双方对于有疑惑的支出进行协商，还能更清楚地知道彼此的消费预期和习惯，最终调整彼此的财务目标以达成家用支出的共识。

举个栗子，你和伴侣决定买车来节省通勤时间，结果两个人存了好久都没存够首付。财务合并后，一拉流水后双方额外的开销变得一清二楚，缩减后，双方很快就达成了目标。

• 有助于保持关系中的公共规范遵守（communal norm adherence），缓冲婚姻关系质量随时间推进不可避免的下降。

公共规范遵守这个词听起来有点碍口和难理解，但其实就是双方在关系里不那么追求公平，不会我一做了什么事儿，就要求你马上给出对等的回报，而是双方都愿意主动为这段关系付出。

这种自愿为关系付出的想法和行为往往伴随婚姻关系的推进，在蜜月宿醉期到来时而逐渐减少（Clark et al., 2010），变得要求对方对自己做出的事进行回报，比如“今天该你洗碗了，因为昨天是我接的孩子。”

Olson 认为夫妻财务合并能够让双方维持一种“我们”的感觉，不那么强调你和我在意绝对的公平，而是认为“我们”都在为这段关系和这个家付出心血和努力。

与之相对，拥有单独账户的夫妻习惯了类似商务合作的模式：“我帮你，是因为下次你会帮我。” Ta 们不像合并账户的夫妻那样一起共同为了生活努力，并且更容易离开当前这段关系。

• 财务合并能使家用支出更加经济化。

研究发现，当夫妻将财务合并时，ta 们会考虑更保守，更实用的消费，从而改善双方的财务状况 （Garbinsky & Gladstone, 2019）。

大件支出、家庭投资都走一个账户后，资金的流向、开支的回报率都能更加明确，我们会清楚地知道哪些支出是不必要的，哪些支出是经济收益高的。

夫妻在财务上的和谐度直接得到提升，进而也就改善了关系中的金钱这个最大的争执点，双方不再为此纠结或争吵。

夫妻财务合并虽好，

但这几点要注意

虽然研究证实了财务合并对夫妻的关系质量有显著的提升，然鹅，财务合并也不是单纯地把两个人的钱放到一起就万事大吉了。因此，如果你读完后想和伴侣尝试财务合并，考虑到这几点很必要——

• 两个人的收入都存入同一账户，还是分别拿出一部分工资存入共同账户？这两种情况各有利弊，建议分别尝试1-3个月，找到最适合你们的那种。

• 如果决定都拿出一部分工资存入共同账户，存相同的金额or按双方薪资的比例存入？建议和伴侣好好沟通，毕竟每个人对此感受不同。

• 商定共同账户内资金的使用规则。例如，这个账户是只用于家庭必需品，还是也用于外出就餐之类的东西？如果超过了本月的消费额度，可以选择用花呗等方式提前透支吗？是否需要设置一个上限，如果准备购买超过此上限的物品，则需要告知对方获得同意？

• 合并后的资金由更善于理财或操持家庭的伴侣单人管理更好。若双方都能随意从账户里划款支出，可能会让经济化的效益变差。不过，一人管理时更要遵循对方的意见，而对方也要理解管理账目的伴侣的辛苦，提醒对方顾及风险，不要轻易挪用账户里的资金。

• 共同账户的开支要足够透明化，不用搞得特别的正式、复杂，但需要双方有一个就着具体的支持讨论、复盘的过程。这样做可以给到不管理账户的一方安全感。

• 设定一个共同账户的财务目标。比如，你们是为了节流还是为了优化开支？这能在一定程度上增加家庭的抗风险能力，让你们财务合并的决定取得一个正向的结果。

以上。