银行定制理财特点(大额存单抢不到，可抢特色存款，这类存款利率也能达到3%以上)

银行降息潮下，大额存单成了理财圈的“稀缺品”。大额存单好卖但是不好抢，因此，一些银行开始推出了大额存单的“平替”——“特色存款”，这类存款产品的利率通常要高于普通定期存款，但是略低于大额存单，同样受到不少储户的追捧。

杭州“特色存款”的利率在什么水平？

“我的存款下个月就要到期了，现在也在各家银行问大额存单，不大好找。”杭州市民柳先生说，“利率高一点、看得上眼的没额度，有额度的利率又不够高。我的‘心里价位’是3个点以上。“

为了弥补投资者抢不到大额存单的缺憾，杭城各大商业银行开始发力“特色存款”。所谓“特色存款”是银行根据自身的需要所推出的存款产品，利率介于普通定期存款和大额存单之间，因此也被视为大额存单的平替，目前市面上比较有辨识度的“特色存款”包括建设银行的“旺财存款”、农业银行的“银利多”、民生银行的特色储蓄存款“安心存”、广发银行的定制存款“花样存”等等。

以安心存为例，目前该“特色存款”三年期最高利率3.1%，五年期最高3.15%。民生银行杭州分行理财经理告诉记者，“‘安心存’是民生银行特色存款产品，针对老年、社区、代发工资、亲子等客群，设计有不同的起存金额与定价，多种期限供客户灵活选择，是当前大额存单额度不足的情况下，客户接受度最高、销售最火爆的产品。”

此外，该行的ESG主题结构性存款也相对受关注，该理财经理补充道，“结构性存款因为内嵌了期权结构，并且购买视同理财需要双录，导致客户接受度普遍不高。但实际上产品从收益到设计都非常好，银行内部员工购买很多，是大额存单的理想替代产品。比如我行最新推出的挂钩乡村振兴指数结构性存款，三年期收益为3%-3.36%，客户急需用钱时可在手机银行上按3%的收益转让，转让成功率约为70%，且不向客户收取转让手续费。”

此外，杭州联合银行的“幸福多利存”目前利率也能达到3.1%，该产品是杭州联合银行的一款智能定期存款产品，起购金额5万元；而招行的“月月存”首笔存入，特惠利率也可以达到3%。

低利率环境下投资者应该摆平心态

为降低银行负债成本，持续让利实体经济，自2022年4月以来，由国有银行“领衔”已掀起了三轮存款“降息潮”。最近一次发生在今年6月，工行、农行、中行、建行、交行、邮储等六家国有银行下调活期存款及部分定期存款挂牌利率，幅度在5-15个基点之间，随后股份制银行、地方性城商行、农商行紧跟国有大行步伐，纷纷“组团”调降存款利率。

特色存款的推出，无疑是银行为了应对日趋激烈的市场竞争，以及满足不同储户需求的一种策略。不同于传统的整存整取定期存款，特色存款提供了更加灵活和高效的资金管理方式，有助于储户更好地规划和使用自己的资金。

对于银行而言，特色存款也带来了新的挑战和机遇。相较于大型银行，中小银行的吸储能力相对较弱，因此他们更可能积极推出“特色存款”产品，以此来提高自身的竞争力和市场份额。同时，通过提供高于市场平均水平的利率，也能够吸引更多的储户。

对于储户而言，在银行整体降息的大环境下，大家也应该适时摆平心态，调整预期收益率，匹配自己的风险承受能力。杭州相关券商投资顾问称，“如果投资者的风险偏好相对较高，除了存款以外，储户还可以投资一些其他金融产品，如股票、基金、债券等，这些产品虽然风险较高，但收益也相对较高，可以一定程度上弥补存款利率下调带来的损失。反过来说，如果一个投资者的风险偏好很低，只愿意买存款，那在低利率的市场环境下，购买长期存款可以在一定程度上抵御存款利率下调的影响，因为长期存款的利率相对较高，可以保证储户在未来的一段时间内获得相对稳定的收益。”