银行存钱理财(多家银行再度下调存款利率，市民理财可做多元配置)

极目新闻记者 陈红

进入5月以来，多家银行集体下调人民币存款挂牌利率，有部分银行对通知存款利率也进行了调整。在此背景下，储户的投资偏好有否改变？极目新闻记者了解到，有部分储户仍然钟情存款，也有部分投资者选择调整资产结构，加大对保险、理财等产品的配置。

又一波银行下调利率

继4月多家中小银行、农商行集体降低存款利率后，近日，渤海银行、浙商银行、恒丰银行三家全国性股份制商业银行也陆续下调人民币存款挂牌利率，引发市场关注。多轮下调后，当前多数国有大行、股份制银行3年、5年期存款挂牌利率已降至3%以下。

据渤海银行发布的公告显示，自2023年5月5日起，该行活期存款利率由0.35%下调至0.25%，3个月、半年、1年期整存整取利率均下调10个基点至1.33%、1.59%、1.85%，2年期、3年期、5年期整存整取下调25—30基点不等，分别为2.40%、2.95%和2.95%。

浙商银行和恒丰银行下调幅度相对较小。浙商银行多数存款产品下调10到20个基点，五年个人整存整取产品下调30个基点。恒丰银行下调幅度在3到15个基点之间，零存整取、整存整取和存本取息不同期限产品下调3到4个基点，单位协定存款年利率由1.10%下降至1%。

事实上，自去年4月人民银行引导各银行参考市场利率变化情况，合理调整存款利率水平后，去年9月以来国有大型银行和部分股份制银行已下调存款挂牌利率。在业内专家看来，这三家银行下调存款利率是对去年的“补降”。“去年大部分银行已经主动调降过存款利率，近期主要是去年没有调整过的中小银行在进行补充下调。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。

通知存款也迎来调整

除了部分银行调整存款挂牌利率，有关部门已下发进行调整协定存款和通知存款上限的相关通知，将于5月15日起执行。其中，四大国有银行（工、农、中、建四大行）执行不超过基准利率加10个基点，其他金融机构执行不超过基准利率加25个基点。即加点上限分别降至0.1%和0.2%。

据悉，通知存款则分为一天通知存款和七天通知存款，支取时通过手机银行或网上银行等渠道提前一天或七天通知银行，即可按实际存期及支取日相应币种档次利率计付利息，起存金额普遍为5万元。而协定存款是指在单位基本存款账户、一般存款账户或专用存款账户之上开立具有结算和协定存款双重功能的协定存款账户，并约定基本存款额度，由银行将协定存款账户中超过该额度的部分按协定存款利率单独计息的一种存款方式。

据央行官网，2015年10月24日发布的金融机构人民币存款基准利率调整表显示，1天和7天期通知存款利率分别为0.80%、1.35%，协定存款利率为1.15%，高出活期存款基准利率80bp。

业内认为，由于协定、通知这两种存款产品属于“非主流”，占银行存款业务比重较低，因此本次调整对行业影响不大，主要是信号意义更大一些。一名地方法人银行客户经理对记者表示，当前协定存款、1天、7天通知存款实际执行利率普遍较高，部分中小银行协定存款在2%以上。此次调整将引导对公活期成本下降，降成本政策意图进一步明确。

专家建议多元化投资

未来存款利率是否继续走低？招联首席研究员董希淼表示，通过下调存款利率、压降负债成本来延缓息差缩窄压力、稳定收益水平，在当前仍然具有必要性。预计未来一段时间，存款利率仍有下降的可能。

就目前来看，对比各类银行存款利率来看，国有银行各期限存款平均利率均最低，股份制银行3个月、6个月短期存款利率领先，城商行中长期利率优势明显。

“我2月份存了一笔三年期存款产品，现在存款利率持续下降，往后考虑购入部分基金或者保险产品。”投资者王女士称。记者了解到，在利率下调的背景下，有部分储户仍然钟情存款，甚至跨城存款以寻求更高利率，还有部分储户选择调整资产结构，拟加大对基金、保险、理财等产品的配置。

川财证券首席经济学家、研究所所长陈雳对记者表示，存款利率调降后，对储蓄存款的迁移有一定影响，债券市场作为一个重要投资方向，有望迎来一部分增量资金。从存款迁移的角度来看，存款利率下行后，存款吸引力有所降低，存款流出资金有望通过银行理财产品、债基等金融产品流入债市。

一名股份制银行的理财经理告诉极目新闻记者，对投资者来说，如果资产配置中存款较多，总体收益率将有所下降，应基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。如果有准备做长期投资，也可考虑加大对保险和基金产品的配置力度。

（来源：极目新闻）

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