张先生今年48岁，自己经营着一家生产汽车配件的小微企业，企业固定资产约200万元，年收入约90多万元。妻子刘女士在事业单位工作，年收入约10万元。家庭日常花销每年约10万元。他们的女儿目前在国外留学，留学花销每年约20万元。住房方面，张先生家有自住房产一套，又买了一套洋房尚未交付。存款方面，张先生家有活期存款200万元。并且已提前为女儿准备了100万元教育金。保险方面，刘女士单位有五险一金，张先生为自己买了一份商业重疾险，年交保费2万元，保额50万元。

　　张先生的理财目标：好好规划家庭财产，确保自己和妻子能够享受高品质的晚年生活；孩子三年后留学回来如果需要买房，父母打算赞助其购房款或者购房首付款，初步规划是100万元左右。

　　本期理财师分析认为，张先生家庭属于比较富裕的中产家庭，家庭资产丰厚，每年节余70万元，还提前为女儿准备好了100万元教育金，如果做好科学合理的投资理财规划，达成高品质养老、资助女儿买房的理财目标并不难。提出具体建议如下：

　　1.减少储蓄，增加投资。

200万元活期存款的收益很低，需要重新调整规划。建议留出10万元作为备用金，扣除第一年的保费支出后，其余180多万元全部用于投资，并且每个月还可以追加5万元投资。在投资中，60%用于稳健型投资，主要购买银行理财、固收类理财，当前收益一般在3%-5%之间，虽然不多，但也远远高过活期存款。也可以拿出部分钱购买国债或者大额存单，更为安全可靠。30%用于资本市场类投资，包括股票或者基金，如果张先生没有投资股票的经验，可全部用于基金投资，分批次分时期购买不同类型的基金。剩余10%用于养老方面的投资或者购买保险增加保障。等女儿三年后留学回来若需购房，从投资中取出100万元即可。

　　2.增加保障。

张先生作为家庭财产的主要贡献者，一旦遭遇意外或者重疾，将会给整个家庭的经济生活带来严重的影响，因此保障主要向张先生倾斜，增加寿险和重疾险、意外险的保额。同时，张先生和妻子刘女士各购买一份定期寿险，指定女儿为受益人。以避免万一发生意外影响到孩子的学业和生活。

　　3.定期调整财务规划与养老规划。

张先生应每年年底根据经济形势和国家政策，对家庭投资配置进行一次体检和调整。家庭资产的增加主要依靠刘先生的公司收入，整个投资以控制风险、稳健投资为主。新买的洋房交付后可以出租，每月的租金也可以投入理财规划中。

　　按照科学的投资理财规划，张先生完全可以在60岁的时候退休，并且积累了足够的资产以实现家庭财务自由。