理财结息入账是啥(觉醒吧小白们，别被理财课程文案忽悠了，用阶梯存款法可能会吃亏)

最近刷视频，发现一夜间出现很多“某某商学院”“某某理财学堂”之类的广告，理财课程几元甚至零元就可学习，本来吧，真的让理财小白们能花很少的钱就能掌握基础理财知识和技巧，是件喜闻乐见的事，但我发现这些广告用的文案大同小异，有的根本文案一致（也不知道是谁抄谁，或者抄的是一个人），只是换了个场景换了群人（甚至同一个人出现在不同机构的视频中），其中有一个文案，作为CFP国际金融理财师和十年理财实践工作的我实在受不了，今天给大家从实战角度剖析一下，用了这个所谓的”阶梯存款法”到底是赚了还是亏了。

举个例子，某个视频是这样说的：

假设你有6万元，把它分成三份，一万、两万、三万，分别存成一年、两年、三年的定期存款，当一年的存款到期后转存成三年定期，两年的存款到期后也存成三年定期，这样两年以后6万元都是三年的定期存款，这样既保持流动性，又能拿三年的利息，这就是阶梯存款法。

听起来是不是很有道理？

别急着下结论，我来给大家算笔账。

算账之前，我们先要统一标准，银行存款利率，不同银行是不同的，同一银行不同地区可能也不同，那我们就以央行基准利率为计算标准。

存款基准利率，三个月定期为1.1%，半年定期利率为1.3%，一年定期利率为1.5%，两年定期利率为2.1%，三年定期利率为2.75%。

假设采用上面说的阶梯存款法，把6万元分成三份，1万（第一份）、2万（第二份)、3万(第三份），分别存成一年、两年、三年的定期存款，那么假设第一年的1月1日分别存入。

第二年1月1日，第一份存款到期结息10000*1.5%=150元，转成三年期定期存款：第二份存款未到期，我们也计算其在这一年里产生利率20000*2.1%=420元，第三份存款也未到期，我们也计算其在上一年里产生利息30000*2.75%=825元，合计1395元

第三年1月1日，第一份存款已转成三年期定期存款，利息10000*2.75%=275元；第二份存款到期，转三年期定期存款，上一年产生20000*2.1%=420元；第三份存款在上一年度产生利息30000*2.75%=825元，合计1520元利息。

第四年开始，所有存款都是三年期，所以利息为60000*2.75%=1650元.

但如果一开始你把6万元一起存三年期定期存款，那么每年利息就是260000*2.75%=1650元.，也就是说，在第二年和第三年，实际上你分别少拿了255元和170元利息，从第四年开始一块存和阶梯存款法利息是一样的，综合来看，阶梯存款法并未让你多拿利息，反而是少拿了利息。

也许有人会说，这不是保持了流动性吗，每年都有一笔三年期定期存款到期，一旦有事用钱，没到期提前取出来会按活期计算利息，所以阶梯存款法比存款方式要好。

但是你有没有想过，即便是阶梯存款法，也是每年固定日期才能支取利息，不到日子依然算提前支取会按照活期计算利息，和普通存款法难道有什么不同吗？你要临时用1000，但是每一年到期的是1至3万不等，你还是损失利息，比例不同罢了。

而且，如果你很在乎损失利息的比例，那我建议你存小额定期，定期存款起存点是50元，6万元存1200个50元三年期定期存款，急用钱时根据用钱的金额决定提前取多少张存款，损失利息比例要小于阶梯存款法。

最后，银行有一项业务就叫“部分提前支取”或“部分支取”，就是好比你存6万元三年期定期存款，某一年要急用1000元，那么可以部分支取1000元，这1000元按照活期利率计算利息，剩下59000元还是存三年期，到期按照3年期定期存款来计息，是不是比阶梯存款法合适多了？

所以，真的不明白，做这些理财课程招募视频的人，自己都没弄明白，就敢忽悠理财小白，这样的理财课程你敢信吗？