理财产品网金社(为什么负债的人更应该理财？)

猪理财ID：izhuilicai

文|八戒

最近看理财类的书籍以及跟别人聊天，发现一个特别有意思的现象，虽然我们常说家庭和学校对孩子财商方面的教育太少了，但是家庭中父母及其他长辈对待钱的态度对孩子有着非常深刻的影响。实际上，不是家庭对财商教育不重视，而是我们的父母辈就没有完善的理财观念。

从父母辈那里“传承”来的理财观念，不论对错，都很难改变。比如曾经的我，就认为只有尽快地还清负债，才可以“无债一身轻”，我以为没有“负债”的人生才是自由的，如果别人劝我，你不用着急还，我还会不识好歹地在心里翻个白眼，然后告诉他，这个世界上没有感同身受这个词，又不是你欠钱，所以你不知道这是什么感觉。

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后来，还清了那笔债务，我也松了一口气。从负债的沼泽中走出来之后，我回头想想，其实曾经让我倍感压力的是那笔负债吗？其实不是，而是我没有学会跟这笔负债和睦相处，我把它当做是我人生过不去的一个大坎，虽然再说起有点矫情，但是身处其中的人都会为这笔债务所困扰。

在那段时间里，其实我不是最焦虑的那个人，而是我妈。我跟我妈打电话，我妈经常说，欠着别人的钱，连饭都吃不好，每天晚上睡不着就躺在床上想，去哪里找钱先把这笔债务给还了。因为借给我们钱的是我的好朋友，自从负债之后我妈都觉得不好意思面对我的朋友，拖得时间越长，这种情绪越甚。

而我妈的这种观念，又要追溯到我姥姥那儿。小时候在姥姥家，经常要去换面条，就是拿着面粉去加工成面条，要按照重量支付一定的加工费。家里没有称，姥姥总是估计一个大概就把钱给我，但是有时候有估计不准的时候，就会缺几毛只能欠着，其实一个村子里面条加工老板也不是很在意你什么时候还，每次都说下次来的时候顺便带过来就行了。但是我姥姥却不这么想，哪怕就欠了几毛钱，我回家后也马上让我再跑一趟把钱还给人家。因为在她的观点里，欠着钱就是欠着人情。

所以从小，我从长辈父母身上看到的就是，欠别人的钱一定要尽快还，哪怕自己日子苦点，也一定要尽快先凑钱把欠的的钱还了。而我也一直认为这是一种美德，哪怕这种观念时常会对我和我的家人造成困扰，但也没有怀疑过这个被几代人检验过的“真理”，直到我看了《小狗钱钱》这本书。

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《小狗钱钱》讲得是一个小女孩吉娅一步步建立健康的理财认知的过程，而她的“启蒙老师”是一只叫钱钱的会说话的小狗。

吉娅的父母被负债压的喘不过气，经常因此愁眉不展。最糟糕的时候，她的父母觉得一辈子都无法摆脱债务，她的父母为了不付更多的利息，尽可能的偿还贷款，甚至没有考虑生活的成本。

之前写过一篇关于房贷的文章，有个朋友就找我聊天，她说她想先跟别人借钱把房贷都还了，因为她计算了一下，还贷这么多年，利息都快赶上总房价了，她觉得非常不划算。其实以前要是有朋友这么问我，我肯定会说如果你觉得这种方式会让你心里好受一点，就这么做吧。但是随着我的想法渐渐成熟，我才发现提前还贷从理性的角度来说并不是一个好的选择。

先不论房贷的利率算是非常低的，从个人财务规划的角度来说，我们也应该尽可能少的偿还债务，这也是《小狗钱钱》上告诉我们面对负债的四个原则之一。说到这里有的人还是走不出之前的思维圈，觉得还钱的战线拉得越长，承担的利息不是会更多吗？

尽最大可能还债的人往往会低估生活成本，他们觉得只要节俭一点生活总能过得下去。但是他们忽略了生活中有很多突发状况，比如我之前还一部分债付一部分房租之后，就给自己留了几百的生活费，但是那个月我的手机被偷了，没有手机肯定是不行的，所以我又分期了一部手机。可能你会觉得，这种概率也太低了吧？

其实一点也不低，听了我的建议开始记账的朋友们可能都从你的账目上发现了一些端倪，有一些你完全没有预料到的支出。《小狗钱钱》上就举了一个例子，如果在漫长的还款期间，如果你想买一辆车，而你根本没有在生活费用中预留出这部分的支出，只能采用贷款的形式，如果你这么做了，事实上，你就是再用新的贷款来偿还旧贷款。

有的人说，我可以战胜人性，战胜欲望，什么都不想要，我只想尽快的还清贷款。那么还清之后呢？你依然一无所有，没有存款、没有保障，这时候你的抗风险能力是非常弱的。我以前也在想，我一定要尽快的还清贷款，然后开始存钱，甚至觉得负债的人是没有资格追求自己想要的东西，比如当时我手机被偷的时候，我想买个手机，我就会在心里谴责，欠别人的钱都没还完，还有什么资格买新手机？

但这也恰恰体现了我思想的狭隘，其实负债和存款，甚至投资都不矛盾，负债的人也完全有资格去追求自己的梦想，追求自己想要的东西。《小狗钱钱》中也给了大家一条切实可行的建议，不要等到还清债务之后再去存钱，而是从现在开始就着手存钱和理财。把扣除生活费的50%用于偿还贷款，50%存起来。

此外，《小狗钱钱》中对负债的人还有两条关于消费上的建议，第一，剪掉信用卡，因为大多人在使用信用卡的时候，比用现金要花得多得多；第二是在钱包里放一张纸条，写上“这真的必要吗？”，有些消费是在冲动的情况下做出的，其实根本没有必要。这两个办法可以帮助负债的人“节流”，从“节流”的角度改善我们糟糕的财务状况。

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当你没有一件东西的时候，才会觉得这个东西很重要。比如当你身处缺氧的环境中，你会觉得氧气很重要，虽然这个家伙一直是我们身边最重要的存在，但我们一直都没有注意过它，也没有为它感到焦虑；同理，我们缺钱的时候，才会感受到钱对我们有多么重要，虽然我们衣食住行都离不开它，但我们从来没有想过应该怎么样和它相处。

我们要学会梳理自己的负债，哪些是良性负债，哪些是不良负债。比如房贷，房子可以在一定程度上抵御通货膨胀，所以可以视为是良性负债，而消费类贷款，只能让钱源源不断地让钱流出我们的口袋，所以就算不上良性贷款，我们应该在保持良性贷款在合理负债收入比率的情况下，尽可能的减少不良负债。

所谓的负债收入比例，就是月还款额除以税后收入，你可以通过这个指标对你的家庭负债做一次体检，如果低于40%，那么家庭财务状况比较健康，如果高于40%，就应该引起注意了，这就意味着你在偿还完贷款，除去生活成本后基本上没有什么结余，如果一旦家庭中的成员失业，就没有办法继续正常偿还贷款，如果一旦家庭成员生病，没有足够的钱支付医疗费用，家庭的抗风险能力会非常弱。