你是不是理财学了很久，可头脑里还是一片混沌，不知从何做起？

你是不是还在月月光，始终没有迈出理财第一步？

你是不是只懂买买银行理财，攒下的钱除了投资房产一无所知？

理财理的不仅仅是钱，而是人。只要掌握理财三部曲里，你的过去、现在和未来，就不愁没有正确的方向和科学的步骤了。

所谓过去，体现在我们现有的财产和财务状况；现在，指我们现有的收支跟储蓄能力；未来，是我们努力为之奋斗的财富目标。

所以，要为自己量身定做一份切实可行的财物规划方案，首先要做到知己——全方位了解自己和家庭的财务状况。

今天，金小鹊为大家推家推荐一款实用的3步DIY，轻松搞定你的第一份可操作理财方案。

01 知己，了解家庭的财物状况

测试你的风险偏好

风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。这就这涉及到客户风险偏好的分类，一般来说分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。

如何知道自己的风险偏好呢？

一般在银行网站上都有相应的风险评测，大家可以去测试看看。根据自己的风险偏好选择适合你的投资品种。

看处在哪个人生阶段

生命周期理论是由F•莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R•布伦博格、A•安多共同创建的。该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。简单来说，我们可以划分出6个不同的人生周期。

单身期

一般为2-5年，指从参加工作到结婚的时期，这个阶段的收入比较低、花销大、投资重点在于积累经验。

理财先后顺序：节财计划>资产增值假话>应急基金>购置住房

家庭形成期

一般为1至5年，即从结婚到孩子出生这段时间，此阶段理财重点放在合理安排家庭建设支出。

理财优先顺序：购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金

家庭成长期

一般为9至12年，指从孩子出生到上大学这一阶段，该时期的最大开支上子女教育、医疗保健费等。

理财优先顺序：子女教育规划>资产增值财富管理>应急基金>特殊目标规划

子女大学教育期

一般为4至7年，指孩子上大学这段时间。该阶段应该把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。

理财优先顺序：子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金

家庭成熟期

一般为15年，指子女参加工作到家长退休这段时间，该阶段理财重点应是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值财富管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金

退休期

指退休后，该时期的理财原则是身体健康第一，财富第二。

理财优先顺序：养老规划>遗产规划>特殊目标规划>应急基金

了解你的财物状况

了解自己的财务，需要从三个层面：收支，资产负债，财务目标。

a.做好收支明细表

了解自己的消费习惯，做出相对合理的预算跟储蓄计划，这是所有人财富积累的基础。花半个小时静下心来好好整理自己的收入支出明细，找出固定和刚性支出，算出自己比较有把握的储蓄额，确定好以后固定下来，接下来按照预算严格执行。也许你会难以坚持，最好的方案就是强制储蓄。

做收支明细表对很多人来说都是很繁琐很痛苦的事情，但是，我们需要通过这个过程来了解自己，找到适合自己的储蓄方式。

b.资产负债

资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。家庭资产负债表在理财中有着十分重要的作为，如在优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面发挥重大的作用。

02 知彼，了解理财产品

目前大家比较熟悉的投资渠道有活期存款、货币基金、银行理财产品、股票、私募基金、公募基金、黄金、外汇、国债等 。因为资产配置会考虑到理财产品的风险，这里按照资金的流动性和安全性来划分一下：

第一类：流动资产，也就是风险低、流动性强、收益低的投资渠道：活期存款、货币基金，还可以包括期限在一个月以内的银行理财产品。参考年化收益在3%左右。

第二类：低风险长期资产，流动性要差一些，收益略高些：国债、定存、还有期限在一个月以上的银行理财产品。参考年化收益在5%左右。

第三类：高风险资产，长期收益高，流动性不一：股票、私募股权基金、黄金、外汇等。

03 资产配置是一门技术

资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。

资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要环节。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。

在资产配置中，总结了一些配置的定律和分配策略：

4231定律

家庭资产合理配置的比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面的投资，20%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

按照4321定律的收入分配比例模型，可以合理分配财产，管理并控制风险，让损失降到最低。

不同家庭有不同的理财不标和风险承受能力、生活质量指标，可在4321定律的基础上按需调整。

家庭保险双十定律

家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

80定律

股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数天上一个百分号（％）。比如，30岁时投资股票占总资产50%，50岁时则占30%为宜。

资产分配策略

大家经常见到的资产分配比例有以下几种：

● 532型（适用于绝大多数人，稳健且收益相对较好）

这是最常见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。

这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。

● 433型（进取型，适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者）

与足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，意味着将40%的资产投资于固定收益类产品中，将30%的资产投资于中等风险和收益的各类基金、债券，剩下的30%则用于股市、私募股权基金等高收益、高风险的投资中。

433型的资产配置增加了高风险部分的投入，其特点是风险适中，收益率较高。

● 442型（攻守平衡型，35岁左右的人比较适用）

这是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，意味着将40%的资产投资于安全稳定的收益类产品中，同时也将40%的资产投资于中等风险和收益的各类基金、债券，剩下的20%则用于股市私募股权基金等高收益、高风险的投资中。

442型资产配置方式35岁左右的人比较适用，因为它的特点是易调节与变换，进可攻退可守。

金小鹊也要提醒大家，无论是攻守平衡，还是进取型的配置方式，都要根据自身家庭所处的阶段、理财目标和财务状况等因素量体裁衣，综合规划自己的资产。

资产配置是因人而异的，绝对不存在最佳标准，按需求配置资产才是最恰当的理财方式。

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