3.5%预定利率下调在即，很多小伙伴都忙着【做功课】。

虽然利率只是下调0.5%，但是后续保单利益却缩水不少，

同样100万的投入，长远来看，至少亏了一套房的首付。

窗口期有限，我们怎么在其中选到适合自己的产品呢？

今天奶爸给大家做了一次大盘点，

值得买的产品都给大家选出来了！

一起看看都有谁？

01

增额终身寿险看它们

增额终身寿险，是这几年储蓄险中的热门险种，

它的主要优势在于：

保单利益明确写进合同，长期复利收益可接近3.5%；

保单利益终身锁定，不受利率下行影响；

保障期间，支持减保，拿出一部分现金价值，剩余现价还能继续增值，保单继续有效，

兼顾了收益性和相对灵活性。

值得买的产品有这几款：

1、增多多3号（泰山版）

【特点】

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交最低1000元起

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR都能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的朋友。

2、康乾3号·瑞祥人生

【特点】

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度非常快

保单利益水平市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

3、金玉满堂（典藏版）

【特点】

加减保宽松：保单生效满15个月就可以减保，每次100元起减；加保也很宽松，75周岁前就能加保，100元起

封闭期短，保单利益高：趸交、3/5年交，30岁男性、年交10万，封闭期基本只要5/6，长期持有，IRR无限接近3.48%

保单权益丰富：支持变更投保人、指定第二投保人，保障保单权益和资产独立性，非常适合高净值客户传承财富

【总结】

目前综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，看中保单灵活使用人群

4、弘运连连

【特点】

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群。

5、鑫享福

【特点】

趸交/3年交IRR非常不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，90岁时IRR无限接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交更适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

目前综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人群

6、邮保一生2.0版

【特点】

封闭期短：30岁男性，年交10万，3/5年交则是6年，封闭期只有6/7年，10年交只有8年，比目前市面上不少产品都短。

保单利益还不错：同样是30岁男性年交10万，3/5/10年交，IRR都能达到3.4%以上，比不少同类大牌产品保单利益更高一些。

减保写入合同：保单生效满5年后即可减保，每年减保不超过已交保费的20%，没有次数限制。

【总结】

目前少有的大保险公司出品，且收益表现不错的增额寿险

【适用人群】

看中大品牌的用户。

02

年金险，这几款产品值得考虑

相比增额终身寿险，年金险需要在退休后（一般是60岁起）才可以固定领钱，灵活度更低一些，

但年金险能达到的长期收益率更高，好的产品可以超过4%。

投保时根据自己的资金使用计划、偏好来选择。

年金险我们分为可对接养老社区和无对接养老社区两类。

先看下能对接养老社区的年金险产品：

1、光明慧选

【特点】

两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：总保费仅需30万，即可入住光大旗下的养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。

2、鑫佑所享

【特点】

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，到85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金：当被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保险金额的100%、200%、300%。让被保人获得更高的生存收益

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足投保人不同的使用需求

【总结】

保单利益可挤进年金险产品第一梯队，保单使用灵活。

【适用人群】

追求高保单利益、想要比较灵活使用的朋友。

3、星海赢家（庆典版）

【特点】

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，可以获得源源不断的现金流，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人群。

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足一定条件可入享星堡养老社区，愉快过晚年

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以进行领取计划变更、保单转换等，资金使用更灵活

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的朋友

再来看看无养老社区服务的几款产品：

1、鑫禧年年

【特点】

终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急

两款万能账户可选：富贵管家B款/如意宝终身寿（保底利率3.0%/2.5%），富贵管家保底利率更高，如意宝追加和减保手续费更低，两款产品都没有追加上限

年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，每年可以领取141300元，80岁时退保IRR达3.627%，最高IRR在4%以上

【总结】

年金领取和现金价值都非常不错，平衡型年金的优质产品

【适用人群】

看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群。

2、龙抬头

【特点】

投保门槛低：没有投保职业限制，也没有健康告知，符合年龄就能买

保证领取20年：目前最主流、适合最多人的养老金产品形态，85岁前都有现价

保单领取高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年可领143900元，领到90岁，累计领取IRR在4%以上！

【总结】

兼顾领取和传承，综合表现非常不错

【适用人群】

追求高领取，身体健康有异又或者高危职业人群

3、乐养多

【特点】

领得多：30岁男性，年交10万，交10年，每年可领150000元，到90岁时累计领取IRR达4.1%以上

终身有现金价值：现金价值也较高，退保IRR也非常不错

起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需要延迟退休的人群较友好

【总结】

保证领取时间长、身故保障足，早期现价增长快

【适用人群】

兼顾养老和资产传承、看中资金使用灵活性的人群。

4、百岁人生福享版

【特点】

终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急

保证领取时间长：市场上保证领取时间一般是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，也就是说最长保证领取25年

年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，每年可以领取139200元，90岁时退保IRR达4%以上

保单权益丰富：支持减保、减额交清等

【总结】

年金领取和保单利益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。

【适用人群】

想要早领养老金的男性朋友、又或者看重身故保障的人群。

5、如意永享

【特点】

保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长

资金使用灵活：支持加减保、保单贷款和减额交清等，加减保规则宽松

早期现价增长快：30岁男性，年交10万交3年，60岁起领，封闭期只有6年，第7年退保IRR即可达3.06%

终身有身故保障：在任何时候身故都有相应的赔偿金额可以领取，市面上大部分产品，保证领取后身故都是没有赔付的

【总结】

保证领取时间长、身故保障足，早期现价增长快

【适用人群】

兼顾养老和资产传承、看中资金使用灵活性的人群。

03

奶爸总结

每个人、每个家庭的财富规划、需求都不尽相同，

所以，别急着下手。

先梳理好自身的经济状况、规划等，再安排适合的产品。

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