二类账户购买理财产品(多家银行推出优惠活动，理财产品也玩“拼团购”)

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 卢梦雪 冉学东 北京报道

“开通资产池，团长你来做，收益节节高，一起赚更多”“拼团理财，生财聚财”“拼团贷，美好生活不等待”“贷款年利率低至4.85%！利息就要‘拼’着省”“拼团存款，人人有礼”……

近期，银行的“拼团”活动重出江湖，拼团“理财”、拼团“贷款”、拼团“存款”等活动陆续出炉。有银行发布相关活动后迅速删除相关信息，但活动入口仍可找到；有银行将营销由线上转为线下。记者注意到，与前几年相比，线上搜索到的相关拼团活动数量相对减少，其中拼团理财、拼团存款的活动数量也明显减少。

相关分析人士指出，拼团活动一定程度上是银行的营销手段，拼团存款、拼团理财存在一定的打监管擦边球的嫌疑。而随着贷款利率的下调趋势，部分拼团贷款吸引力相对下降，这也是拼团贷款活动减少的原因之一。

拼团理财大促销

“拼团理财、生财聚财”。日前，一南方地区城商行在微信公众号推介了一款“拼团理财”活动，组团成功最高可得600元京东E卡。不过，该行后来删除了该推文。

7月26日，记者仍在该行App找到了相关活动入口。据了解，该行的“拼团理财”开始于7月1日，团长为该行持有实体借记卡的客户，而参与拼团的“团员”则为该行的“网友”客户，即仅持有该行电子账户，未持有实体借记卡。

活动期间，团长邀请好友参团。团员达标的标准为通过电子二类账户成功认购该行理财子公司发行的非现金管理类产品，且单笔金额需大于等于3万元，根据团队达标人数的不同，团长和团员获得的奖励不同。若拼团队伍中有3人、9人、19人、29人达标，达标成员每人可获得50元京东E卡，团长还可以额外获得50元、150元、300元、600元京东E卡。

“符合条件的话需要买入一款周周盈产品，这款产品每周一买入，周二起息，其他时间买入不起息。活动达标是要起息后三个工作日，但下个起息日是31号，也就是活动最后一天，你现在下单也达不到标准了，所以这次的活动参与不了了。”7月26日，一位“团长”告诉《华夏时报》记者，之前该银行开启过类似活动，但8月份是否还有相关活动需要看具体的情况。

此外，另一城商行的分行也在近期推出了“拼团理财”体验活动，主要针对未在该行购买过理财、基金产品的客户。参团人员达到20人次以上，即可参与抽奖，奖品有景点两日游、500元加油卡、伴手礼等。

拼团理财其实并不算新鲜。前几年，多家银行都曾推出过相关活动，一种活动方式是在产品募集期间，根据购买人数对应同一产品不同的业绩比较基准；另一种活动方式是根据拼团人数的多少，对应不同产品的不同业绩比较基准，其中第一种拼团方式是由拼团的实际结果确定产品业绩比较基准，第二种拼团方式是根据客户拼团情况对应不同的理财产品。

如某股份制银行在2019年推出的拼团专享理财，根据成团人数确定不同的产品收益率，2人、3人、4人拼团分别可享受4.44%、4.47%、4.50%的收益。

而今在理财产品净值化转型的大环境下，理财产品不再刚性兑付，产品收益率随市场波动，显然曾经的两种拼团理财活动方式难以为继。《华夏时报》记者注意到，近期推出的拼团理财多为返购物券、送礼品的方式，且相关活动的推介较前几年有所减少。

“之前有些理财会通过让渡一些管理费，来达到让利投资者的目的，但在当前理财产品净值化之下，让渡了管理费也无法保证产品最终收益率，所以意义不是很大。”银行资深从业人士李以恒向《华夏时报》记者指出，另一方面，随着监管趋严，银行向理财投资者发放礼品的形式也受到更加严格的限制，所以很多银行不再公开推介相关活动。

存款、贷款也“拼团”

银行存款、贷款的拼团活动也同样火热。

今年3月底，河北地区一城商银行推出“拼团存款”活动，客户在线上渠道完成拼团，购买1万元以上的存款产品，即可参与抽奖，奖品包含Apple Watch、手机、电烤箱、现金红包等。

今年5月初，另一城商行推出一种贷款的拼团优惠活动，10人团、20人团、30人团、50人团分别可享受4.68%、4.18%、3.68%、3.58%的利率，50人团成团后，团长还可以额外获得2000元该行网上商城的加油卡。

去年12月份，一股份行福州分行推出某一贷款的拼团活动，组团4人、6人、8人的团，贷款利率分别为4.2%、3.99%、3.7%。

此外，不少农商行也在近两年间推出拼团贷产品，如山东临清市农商银行、山西壶关农商行、湖南安乡农商行、河南邓州农商行等，针对农户、个体工商户、小微企业主及小微企业等特定群体，有一定的利率优惠，定位于“乡村振兴”。

“拼团贷应该是贷款前端的营销手段，和过去联保贷款模式的利益捆绑不同，基本都是以家庭或个人信用为基础，出现风险不连带影响他人。”一山东地区银行业从业人员指出。

不过，或许是受到贷款利率变动等影响，《华夏时报》记者致电上述银行询问相关产品当前是否还在售时，均被告知“近期暂不销售”。

其中，临清市农商银行工作人员告诉记者，该行当时推出拼团贷时，贷款利率存在一定的优惠，与其他产品相比存在一定优势，但近期贷款利率整体呈下降趋势，拼团贷利率优势不再明显，因此相关产品暂不销售。

“银行推出的拼团活动，意在营销获客，但拼团存款和拼团理财赠送礼品存在打监管插边球问题，严格讲不合规，且存在一定风险。”一不具名人士向记者解读称，个别储户流动性存在风险，同时，银行派发购物券也存在不合规问题。