在用闲钱进行理财的时候，大家首先想到的就是要保证本金安全。因此，很多人会选择相对安全的理财保险，作为理财工具。

不过，从梧桐君所了解到的情况来看，很多人在用保险进行理财时，是比较盲目的，并没有掌握正确的方法。这也是很多朋友在用保险理财后，感觉到特别坑的原因。

那么，保险理财产品怎么买合适又安全?其实，正确的操作方法并不难掌握。大家可以从五个方面去做选择。

1、判断风险高低

虽然用保险理财比较安全，但也并非是一点风险也没有。在筛选产品时，尽量选择具有保证利率的保险产品，以确保本金安全和基本收益。

另外，大家还需要弄清楚收益来源是什么，以便判断未来收益的确定性高低。

2、梳理自身需求

理财保险的种类也很多，包括增额终身寿险、年金保险、分红型两全保险、投资连结保险等等。不同的理财保险风险不同，适合的人群也不同。

因此，大家需要梳理一下自己的需求，确定自己是更追求本金和利息的确定性，还是想要适当承担风险，以追求更高的理财收益。

3、分析收益水平

既然是做理财，那么就要尽量弄清楚保险产品的收益水平。常见的三类理财保险产品收益情况大致如下：

增额终身寿险

像增额终身寿险这样的保险产品，就可以在投保前通过现金价值表，来计算出未来一段时间内收益的高低，提前锁定投资收益。

年金保险

年金保险的收益水平有的可以提前计算出来，有的则无法提前计算，如果是教育年金，则可以根据未来的保险金计算出IRR。如果是养老年金，则是可以活到老领到老，无法提前确定收益率，但可以根据合同约定计算出最低收益率。

两全保险

两全保险是无聊生成还是去世，可以领到保险金的保险产品。两全保险还可以细分为分红型、万能型等等，收益具有一定的不确定性，但收益也没有上限设置。

4、产品灵活性

虽然理财保险的整体灵活性不如基金、股票、银行理财等，但有些险种的灵活性也不是特别差。一些理财保险支持用加减保的方式，来增加投资金额或减少投资金额。

比如，一些现金价值增长较快的增额终身寿险产品，就可以实现在持有 5-7年后回本，之后可以用减保的方式取出，且不会亏损本金。

当然，也有一些理财保险封闭期较长。以养老年金为例，投保人提前退保往往会有损失，需要等到退休年龄后，才可以逐渐拿到保险金。

因此，大家需要根据自身的自己安排，来选择灵活性匹配的保险产品。

5、特色权益

在对比理财保险产品时，大家还可以将产品的特色权益考虑进去，比如是否支持隔代投保。隔代投保就是爷爷奶奶、外公外婆给第三代投保，给孩子规划好未来。

总之，用保险理财也不是绝对安全，大家一定要提前做好充分的了解。