负利率时代怎么理财(利率下行，普通人还可以怎么轻松理财？)

当你点进来的时候 ，说明你是一个有投资理财的意识的人。

关注被动收入，意识到钱生钱的重要性。

今天这篇文章，也许能让你解锁更多关于“理财”的新姿势。

先问你个问题：不知道你有没有发现，近些年来，利率不断下滑？

单单今年，就降低了3次！

目前最新存款利率：

活期存款利率：0.25%

三年期存款利率：2.6%

五年期存款利率：2.65%

为什么利率会一直下行呢？

⬇️ 近30年，银行利率变化趋势图

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1，因为GDP增速放缓

我国经济已经过了高速腾飞的时期，今年我国GDP预期增长目标5.5%。

而GDP增速的放缓，利率通常也会跟着一路下降。

2，因为企业贷款利率在降低

国家经济要发展，政府会降低企业的融资成本。

比如这些年对中小微企业的扶持，降低贷款利率，帮助企业活下来，增加随加税收，拉动经济。

你知道银行是怎么赚钱的吗？

就是拿着储户的钱，借出去，收取利息。

贷款利率和存款利率之间的【利差】，就是银行的盈利点。

当贷款利率下降了，银行为了保住利润，势必也会下调存款利率。

所以，贷款利率的下行，也会引发存款利率的下行。

3，为了拉动消费

中国人，本来就是世界上最爱存钱的人，可能没有之一吧？

今年上半年，中国人就存了10万亿！

疫情之下，哀鸿遍野。都在哭没钱，敢情大家都在悄悄地存钱！

原来没钱的只是我！

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你看，钱都存起来了，大家都不消费，实体经济怎么办？

只有让银行利率低一些，让人不太愿意把钱存银行。

这时候，大家就会想：银行的利率都这么低了，我还存银行干嘛？

才会把钱用于投资，用于消费，才能拉动经济。

所以，利率下行，是不可避免的事情。

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正如中国银行行长周小川所说：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

这里的用词，就很耐人寻味了？

什么是【尽量避免快速地进入】？

你品，你细品！

锁定利率，就是锁定赚钱的能力

很多人说，利率下行也就那一点点，对我影响不大。

但是你可能没有发现：

利率下行就像脱发，每次降一点你没有感觉，直到有一天突然发现你地中海了！

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我们来举个例子，假设退休后，你想每个月领1万元，做补充养老，一年就是12万。

那要多少本金，才能实现这个梦想呢？

利率4%，本金要 12万/4%=300万

利率降到3%，本金要 12万/3%=400万

利率降到1.5%，本金要 12万/1.5%=800万

利率降到1%，本金要 12万/1%=1200万

利率降低3个点，本金，就需要增加900万！

试问一句：赚900万容易点，还是锁定利率容易点？

答案一定是后者：锁定利率！

锁定利率，就是锁定了赚钱的能力。

大家都知道投资理财很重要，大家都知道被动收入很重要。

但又有多少人，能正视利率下行的风险？

提升自己赚钱的能力，很重要！

提升钱生钱的能力，同样重要！

大多数有钱人，之所以能更有钱，就是将每一分钱的价值，运用到了极致。

怎样才能锁定利率？

利率持续下行的大背景下，今年大火的增额终身寿的优势就非常的耀眼了。

因为优点确实有太多了：

1，锁定3.5%复利终身。不用怕钱越存，利率越低！也不用三五年后存款到期后再考虑存哪里比较高利率。

这里的3.5%是保证一辈子的，不会因为外界存款利率的下滑而有任何改变，收益都会在合同白纸黑字写清楚。

⬇️以长城山海关增额寿举例

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2，灵活性有保障。不怕担心需要急用钱取不出来，增额寿的缴费年限可以自定义，可以选择1年交，3年交，5年交 。

交完费后，立即回本的产品，也有不少 。灵活性也不比5年期的银行存款差。

需要用钱就取出来，不需要就放着，继续按照3.5%复利增长，适合中长期的储蓄需求。

3，附带类似余额宝的万能账户。

把钱存在余额宝的你，应该肉眼可见，余额宝从一开始的6%利率，跌到了现在的1.6%吧？

有没有想过，当余额宝的利率跌到了0.6%，你的小钱放在哪里？

拥有一个一辈子都保底利率3%的类余额宝账户，有多香？

购买增额寿，部分产品会附带万能账户，你可以把他理解为类似余额宝或者存钱罐的账户。

一辈子保底利率3%，现行利率有4.7%。

日常存点小钱，存点奖金进去，可以替代余额宝使用，利率可比余额宝高了3倍！

增额寿的不足之处

当然，万物都有两面性，增额寿，也不是毫无缺点。

增额寿的不足，主要体现在：缴费期内退保，有损失。前期如果过早取出，收益不高。

如果5年内确定用到钱，一般不建议投保。

所以，选择投保增额寿的钱，一定是一笔中长期才用到的钱。

但其实这个也未必是其不足，因为能接受它的人，一般都是有长期存钱的打算。

毕竟，总有一些钱，是用来存长久一点的。

比如：孩子的教育金，自己的养老金，长期储蓄等。

波叔聊两句

一直以来，储蓄险，算是一个被误会最深的险种。

有人觉得他收益低（常被拿来和高风险高收益的股票基金对比，那当然低啦，人家的定位是安全保本呀！）

有人觉得他回本慢（但它本来的定位就是中长期储蓄，依靠时间的魔法，复利滚雪球）

但今年，随着利率下行，越来越多人开始重新认识它。

值不值得买？问自己一个问题：

如果时光穿越到10年前，有一份利率6%的储蓄险放在你面前，你会买吗？

如果答案是肯定的。

此刻，它就值得你上车！

我是波叔，做大家身边最懂保险的人，让你买保险不掉坑。

希望今天的文章可以帮到大家，欢迎点赞。