滚雪球理财 知乎(一只养了9年的保险)
今天周日,我们照例交流实际操作。
对滚雪球的人来说,道路不只二级市场。货币、理财、保险、债、股基、债基、金银等等都是可选配置。在特殊时期,会出现千载难逢的机会。
彼得林奇在70~80年代经历过这种千载难逢的机会。有一段时间,美联储加息加到将近20%。彼得林奇转头持有巨量国债,狠狠吃了一大口。他感慨这种机会可遇不可求。
我个人在9年前也小小地吃了一大口。图中所示的这款万能险,2014年7月买入4.5万,赚28488.8元。当前结算在3.5%的年化。
有的朋友可能不解,3.5%不算啥啊?
3.5%确实不算啥,只因这9年来,结算年化其实是被不断下调的。这种下调没有和客户商量(几十页几百页的说明书里倒是有免责条款)。在下调之前,我印象中这款的年化是6%多点。
对低风险偏好的交易者来说,有6%还要啥摩托车?
事实上,6%在那时不算啥。我拿的有7.7%的(好像还有8%以上)。这种机遇期只持续了2~3年。我当时真是砸锅卖铁,把能筹集到的头寸的绝大部分配置成了万能险。
我们重视风险。当时这么做的风险在哪?
第一,别看现在市场收益整体下行,保险成为香饽饽。银行客户经理动不动在朋友圈就发“手快有、手慢无,3.5%的产品要没啦”。但在9年前,带着收益的保险很危险。以“投连险”的模式存在。“投连”跟这两年搞的净值化理财特别像,满地鸡毛。
第二,情况的转变要等到“万能险”产品的出炉。它的条款非常明晰,一般只有投保人上西天了才一次性赔本金加上3%。不然就按结算的年化走。额外的优势则是,有2.5%的兜底,这是明确写进条款的。
第三,当时同样为了打压某些产业,银根故意被收紧。这个不好展开讲。
那么,玩保险是不是万无一失呢?我就踩到了坑——大约是2014年,我帮朋友的忙,在招行买了10万“A邦”的万能险。
对政治敏感的朋友们大概知道。A邦系后来眼瞅着楼垮了。原因到底是商业行为还是别的?我们不得而知。我只知道,那10万的A邦旗下的万能险,我到最后是跑去招行的柜台才转出来的。招行关于A邦有成套的退出流程。
底层的资产没太大问题,但产品剥离在了银行之外。招行应用中看不到这笔钱。在我取钱的时候,客户经理还说,A邦出事比较久,你怎么才来取?
大约是2016年前后,万能险结算年化纷纷下调,我就离场了。后来直接被叫停。留下这7万多块,算是留个纪念。换个角度来看,3.5%在这个年头,还是很香的。
总而言之,交易者不放过任何机会。尤其在确定性极强的时候,要下最狠的手。
那么,下个路口会有新的机会吗?
我们期待有、认为有、应该有。
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