高中生投资理财-加州高中开设个人理财课程，帮助学生成为“未来的百万富翁”

当17岁的高中生Rhyan Diaz 过去花钱习惯很糟糕。在刚开始他的出纳兼职工作的头两个月，就花了3000美元买衣服和非必要的其他东西。

随后，他开始在加州圣克拉里塔的Canyon高中选修个人金融理财课程。现在，他学会了精打细算，为上大学存钱，并最终攒出了一套住房的首付。

Rhyan Diaz

“比起我的家人因缺乏金融理念在金钱相关的事情上挣扎，我没有那么的费劲。”

Diaz是越来越多开始在学校主动选修学习金融知识的青少年之一。

根据Next Gen Personal Finance.（NGPF）的数据调查，在2020-21学年，每10名公立学校高中生中有7名选择了全学期的个人理财课程作为选修课或为满足毕业要求，对比起之前的三分之二有所上升。

在过去的三年中，要求或正在规划要求学生选修一学期个人理财课程的州数量翻了一番，从5个增加到了11个。

据NGPF称，截至4月初，约有20个州正在考虑40多项促进个人理财教育的法案。

NGPF2030基金的支持者Yanely Espinal如是说：

“我们正在全国范围内掀起一股教育动议的浪潮。”

1.“让你成为百万富翁”

大部分来自圣克拉里塔的Canyon高中的学生，已经朝着短期和长期的财务目标迈出了大步。他们正在学习储蓄、预算、债务、投资、职业规划等。

教师Marina White向学生展示了投资和复利的力量。她谈到：

Marina White

“一个小小的决定，比如说当每周末或每天早上你出门时，放弃一些不必要的购物，例如畅饮享受星巴克，这可以让你在未来退休后成为’百万富翁’。”

White的许多学生在了解到他们现在的一些细微的行为和选择会对他们的财务未来产生如此强烈的影响时，他们都感到非常“震惊”。

学生Dahlia Aldaz说，学习预算是她一生中最重要的改变。例如，她放弃了每隔天在星巴克花费35美元的习惯，取而代之的是攒钱买车。

Genesis Gonzalez正在教她的父母如何更有效地储蓄和预算。

“有时我妈会在亚马逊上疯狂购物。但现在她意识到她可以节省很多钱，不是花数百美元在我们不需要的东西上。”

同为此校学生的Joseph Rendon表示，他最近一个月内在外出就餐上花了400美元。现在他存了更多的钱，这样有一天他就可以去投资股票和加密货币。

“这基本上是被动收入，意味着你的钱在为你工作。”

学生们在进行个人理财课上的小组作业

自2015年Canyon High开设第一堂金融理财课以来，南加州William Hart学区已有4700多名学习过或目前正在接受个人理财教学的高年级学生。

这门课被算作是全日制学期（Full-semester）的数学课程选修之一，但并不会要求所有学生必修。

2. 为个人理财教育而战

即使国家没有要求，William Hart学区的情况是个人理财教育如何在基层日益普及的一个模型。

根据经济教育委员会2022年的一份报告，加州是仅有的三个不将个人金融教育纳入其K-12标准的州之一。

图片来源: NGPF

主要原因之一为学校或地区预算中没有资金来资助开设这门课程。

要求开设一门新课程的成本高昂。例如，加利福尼亚州不久将要求学生参加一学期的种族研究。该州估计，开设新课程每年的成本可能超过2.7亿美元。

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根据NGPF的数据，在2020-21学年，加州全州不到1%的学生被要求参加一学期的个人理财课程。

加州超过一半的学生将个人金融作为经济课的一部分进行学习，通常只在经济课上学习几周。而另有五分之一的人根本无法学习此课程。

图片来源: Gifer

许多经济学家的研究表明，金融教育改善了个人财务的结果：信用分数增加，非学生债务下降，学生贷款偿还增加，信用卡拖欠减少...

尽管如此，改变教育体系远非易事。曾担任加州参议院教育委员会副主席的Scott Wilk对此表示，在公共教育政策方面，现在高中的理财学习情况是非常重要的一步。

其中的一个挑战是，高中是为学生上大学做准备的一步。

加州经济教育委员会项目主任Joshua Mitton表示：

Joshua Mitton

“学校的资金来源于学生的出勤率。因此，他们在高中阶段提供大量的AP课程，希望确保吸引学生到学校就读，而不是思考作为一个公共教育系统，我们该如何为学生的余生做好准备，无论他们能否继续学业？”

个人理财面临着来自其他学科的竞争，心理健康、地理、民族研究和营养学等等，这些学科争相在学校课程中占据永久位置，每个学科都有对其热爱的学生。

不过，Wilk强调，个人理财教育的成本是值得的。

Arun Majumdar

“如果人们在财务上拥有足够知识，他们可以为自己的人生做出更好的选择，也可以为自己创造更多的财富。”

许多刚毕业的千禧一代表示，自己明明是受教育程度最高的一代，但经济状况却“华而不实”。前不着已安定生活的上一辈，后不如追求财富稳定迅速崛起的Z世代。

尤其对于留学生来说，相比起稳扎稳打的学习理财规划，早早脱离父母财务管控的我们，在金融理念上更为缺失。

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CNBC记者Helen Zhao向众人分享了一段自己的亲身经历：她高中的GPA是4.5，而后在2011年从梦想的加州大学洛杉矶分校毕业。她完美地完成了社会所告诉她的“成功”。

可是毕业后的一年里，大半数的时间她待业在家。剩下的时间里，她做着每小时工资10美元的实习工作，同父母住在一起，靠食物券生活。

这段经历让她意识到，她希望在学校学到的东西是如何赚钱和管钱。

理财教育的缺失，让这一代新成年人们饱受打击。

根据FINRA美国金融业监管局2018年的国家金融能力研究调查显示，向18至34岁的人群询问六个关键金融知识问题，他们平均只能正确回答出约2.5个问题。

在这个年龄段中，只有17%的人能正确回答四个或更多，低于2009年的30%。

图片来源: The New York Time

专家们说，在当今世界，繁荣需要的不仅仅是大学学位。从贫富差距的扩大可以看出，美国的生活越来越不稳定。基本支出变得更加昂贵，而工资的增长却微不足道。

宾夕法尼亚大学沃顿商学院商业经济学和公共政策教授Olivia Mitchell吐露：

“我们必须做出新的选择和改变，一些我们的父母辈甚至祖父母辈可能从未思考过的改变。”

对此，你怎么看呢？